Koliko so se v enem mesecu pocenili krediti

Od avgusta do septembra, torej v enem mesecu, so se hipotekarna posojila v veliki večini primerov pocenila. Od osmih bank v Sloveniji cenejša posojila s fiksno obrestno mero ponujajo štiri, vse banke pa potrošnikom ponujajo ugodnejša posojila s spremenljivo obrestno mero v primerjavi z avgustom.  

Evropska centralna banka (ECB) je še drugič letos posegla v ključne obrestne mere. Z 18. septembrom se po juniju ponovno znižujejo, poznavalci področja pa ocenjujejo, da je do konca leta prostora za še en rez.

Medtem se niža tudi referenčna obrestna mera euribor (pove, po kakšni obrestni meri si banke posojajo denar med seboj), ki ga poznamo iz posojil s spremenljivo obrestno mero. Te ne določa ECB, a vpliva njene monetarne politike nanj ne moremo zanikati.

Spodnji graf prikazuje gibanje šestmesečnega euriborja in ključne obrestne mere ‒ mejni depozit, ki ju moramo po mnenju Banke Španije danes spremljati, ko govorimo o vplivu na posojila. Šestmesečni euribor je danes 3,271 odstotka in se je od konca leta lani znižal za 15 odstotkov, v enem letu pa za že za skoraj petino. Tako nizko, kot je danes, je bil nazadnje konec marca lani, še leta 2022 pa je bil celo negativen.

 

 

Preverili smo, kako se spremembe odražajo pri  stanovanjskih posojilih za potrošnike. Izračune smo opravili s pomočjo računal na spletnih straneh osmih bank v Sloveniji in našli odgovor, koliko bi vas 16. septembra 2024 stala izposoja sto tisoč evrov hipotekarnega posojila za nakup nepremičnine, ki bi ga odplačali v 20 letih. Upoštevali smo še, da boste poslovanje prenesli na banko, kjer boste posojilo najeli.

Posojilo s fiksno obrestno mero

Pred časom smo ugotavljali, da se kreditojemalci v zadnjih letih najpogosteje odločajo za posojilo z nespremenljivo ali fiksno obrestno mero, ki ostane ves čas odplačevanja posojila enaka. To kreditojemalcu prinaša varnost, saj se mu v ob rasti euriborja kredit ne bo dražil. A to tudi pomeni, da se mu ob nižanja euriborja tudi ne bo cenil. 

Naš popis spletnih izračunov pokaže, da najnižjo nominalno obrestno mero ponujata banki NLB in UniCredit Bank Slovenija (obe 3,40 odstotka), sledita Delavska hranilnica (3,50 odstotka) in DBS (3,55 odstotka). Najvišjo smo našli pri Gorenjski banki, 3,90 odstotka.

 

 

A posojil pri različnih bankah ne primerjamo po nominalni obrestni meri, temveč po efektivni (EOM), ki bi morala vključevati še vse stroške, pogosto pa jih ne. Vrstni red se po tem merilu nekoliko premeša: najugodnejša banka je še vedno NLB (3,45 odstotka), sledita ji DBS (3,66 odstotka) in UniCredit Bank Slovenija (3,74 odstotka). Najdražja ostaja Gorenjska banka, ki je po merilu EOM edina prebila mejo štirih odstotkov.

Če se izrazimo še v denarju, lahko povemo, da boste najugodnejši banki poleg vrnitve glavnice plačali še 38 tisoč evrov stroškov in obresti, najmanj ugodni pa še slabih devet tisoč več.  

Posojilo s spremenljivo obrestno mero

Obrestna mera pri hipotekarnih posojilih s spremenljivo obrestno mero je sestavljena iz pribitka banke in referenčne obrestne mere euribor (te ne določajo banke, dnevno jo izračunava Evropski inštitut za denarne trge). Praviloma v izračunih uporabljajo šestmesečni euribor, le pri OTP banki in UniCredit so posegli po trimesečnem.

 

 

Banke v izračunih praviloma upoštevajo, kot da se obrestna mera skozi dobo odplačevanja ne spreminja, kar pa v praksi ne drži. Primerjava z avgustovskim popisom pokaže, da so se posojila s spremenljivo obrestno mero v enem mesecu pri čisto vseh bankah pocenila, v najboljših primerih tudi za več kot petino odstotne točke. 

Najugodnejšo nominalno obrestno mero v spletnem izračunu so ponudili pri DBS (4,22 odstotka), sledita Delavska hranilnica (4,43 odstotka) in Sparkasse (4,63 odstotka). Ko primerjamo EOM, se vrstni red med prvimi tremi ohrani, je pa opazen skok NLB, ki se je glede na razporeditev po nominalni obrestni meri premaknila za dve mesti naprej in vsega dve stotinki odstotne točke zaostaja za prej omenjeno tretjo najugodnejšo banko.

Preplačila so pri posojilih s spremenljivo obrestno mero višja kot pri tistih s fiksno in segajo od skoraj 49 tisoč evrov do več kot 60 tisoč evrov.

 

 

Če primerjamo preplačila tako pri posojilih s spremenljivo kot nespremenljivo obrestno mero, je med ekstremoma 22 tisoč evrov razlike.

Kako so se posojila spremenila v enem mesecu

Nazadnje smo hipotekarna posojila popisali pred dobrim mesecem, v začetku avgusta. Primerjava s popisom, ki smo ga opravili 16. septembra, pokaže, da je posojilo s spremenljivo obrestno mero danes mogoče pri isti banki (OTP banke, ki je nastala po združitvi SKB banke in NKBM, ne moremo primerjati) najeti v povprečju za 0,18 odstotne točke ugodneje (skrajnosti sta na intervalu od 0,08 pa do 0,22 odstotne točke).

Pri stanovanjskih hipotekarnih posojilih s fiksno obrestno mero se obrestne mere v treh primerih niso spremenile (Delavska hranilnica, Intesa Sanpaolo banka in Gorenjska banka), v štirih pa so se, najbolj pri NLB in UniCredit ‒ pri obeh za 0,21 odstotne točke.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar