Analiza posojil: Katera banka trenutno ponuja najugodnejša posojila?

Euribor se je v zadnjih tednih znižal. Kot smo pisali, trgi pričakujejo, da bo Evropska centralna banka (ECB) do konca leta denarno politiko sprostila še dvakrat. To se kaže tudi na euriborju. Kako se nižji euribor odraža na posojilih pri slovenskih bankah? V teoriji bi se morala posojila z nižanjem euriborja poceniti, oziroma obrestne mere posojil znižati. Pa so se res? 

Preverili smo, kakšne so fiksne in spremenljive obrestne mere za nova potrošniška in stanovanjska posojila. Predpostavka pri potrošniških posojilih je ta, da smo najeli sedem tisoč evrov z odplačilno dobo petih let. Pri stanovanjskih posojilih pa smo najeli 100 tisoč evrov z odplačilno dobo 20 let. Poudariti še velja, da smo obrestne mere, o katerih pišemo v nadaljevanju, odčitali s spletnih strani bank. Kakšno obrestno mero boste dejansko dobili na banki, je odvisno od posameznega komitenta in njegove bonitete, ni pa izključeno, da je lahko tudi nižja. Pravzaprav je lahko ponudba na spletni strani dobra iztočnica za pogajanje z banko. 

Kakšne so obrestne mere ta hip?

Informativni izračuni pri devetih slovenskih bankah kažejo, da se posojila cenijo. Med bankami bi ta trenutek v primeru stanovanjskega posojila najnižjo obrestno mero s 3,5 odstotka dobili v Delavski hranilnici. Ključno merilo za celotne stroške posojila in primerjavo z ostalimi bankami je efektivna obrestna mera (EOM). Ta razkriva, koliko bo posojilo stalo v celoti, ne upošteva le nominalne obrestne mere, temveč tudi strošek odobritve posojila, strošek zavarovanja posojila v višini in mesečni strošek vodenja posojila.

Stanovanjsko posojilo s fiksno obrestno mero najugodnejše pri NLB

Stanovanjsko posojilo z najnižjo fiksno obrestno mero bi ta hip dobili pri NLB. Efektivna obrestna mera za 100 tisoč evrov posojila in odplačilno dobo 20 let bi znašala 3,66 odstotka. Na drugi strani bi najvišjo efektivno obrestno mero trenutno plačali pri NKBM, kjer znaša 4,8 odstotka. Nad štirimi odstotki EOM bi plačali še pri Gorenjski banki, pri ostalih bankah pa so že zdrsnile pod štiri odstotke. V primerjavi za analizo, ki smo jo opravili avgusta 2023, so se povprečne obrestne mere znižale za dobro polovico odstotne točke (0,53 odstotne točke) – s 4,21 na 3,67 odstotka.

Povprečna efektivna obrestna mera med bankami je upadla s 4,44 na 3,88 odstotka – (0,56 odstotne točke). Najbolj se je v zadnjem letu znižala obrestna mera v NLB - za slabo odstotno točko. Poudariti pa je treba, da banke pri sklenitvi posojila imajo različne pogoje. NLB zahteva sklenitev življenjskega zavarovanja Vita. Banke običajno zahtevajo vsaj odprtje računa in prestavitev plače na novi račun. Vse banke so obrestno mero znižale. Najmanj se je znižala pri Unicreditu za 0,23 odstotne točke na 3,95 odstotka.

Iz podatkov je še razvidno, da se je razpon med najvišjo in najnižjo efektivno obrestno mero, ki jo ponujajo banke, prepolovil na 0,26 odstotne točke. Avgusta 2023 je razpon med najvišjo in najnižjo EOM znašal 0,51 odstotne točke.

Pri stanovanjskih posojilih s spremenljivo obrestno mero so se obrestne mere znižale manj. Nominalne obrestne mere se gibljejo med 4,39 in 5,43 odstotka. Pri efektivnih obrestnih merah je razpon manjši – med 4,53 in 5,43 odstotka. Najugodnejša je v našem primeru Deželna banka Slovenije (DBS) s 4,53-odstotno EOM. Povprečna EOM znaša 5,08 odstotka, kar je 0,43 odstotne točke manj kot v istem obdobju lani. Pri posojilih s spremenljivimi obrestnimi merami se je razpon EOM med bankami povečal z 0,6 na 0,9 odstotne točke. To pomeni, da je treba biti pri izbiranju med bankami bolj previden.

Najvišji pribitek k euriborju zaračunava SKB (1,6 odstotne točke), najnižjega pa Delavska hranilnica in DBS (0,95 odstotne točke). DBS pri izračunu uporablja nižjo vrednost euriborja (3,488 odstotka), ostal banke pa večinoma 3,585 odstotka. Povprečni pribitek se je letos malce znižal z 1,32 na 1,26 odstotne točke.

Potrošniška posojila brez opaznih pocenitev

Med tem ko se obseg stanovanjskih posojil gospodinjstev v zadnjih dveh letih veča zelo počasi, se je v tem času pospešila rast obseg potrošniških posojil gospodinjstev. V zadnjem letu se je skupni obseg povečal za 429 milijonov evrov. Obseg stanovanjskih posojil gospodinjstev je v tem času zrasel za 166 milijonov evrov, je razvidno iz podatkov BS. To je skrb vzbujajoč podatek, ob upoštevanju višine obrestnih mer potrošniških posojil. Naša analiza je pokazala, da so se potrošniška posojila v zadnjem letu dni pocenila le minimalno.

Fiksne obrestne mere za potrošniška posojila so se le malenkost spremenile. Pri nekaterih bankah so se znižale, pri drugih pa so se celo povečale. Za 0,61 odstotne točke se je EOM znižala pri NLB na 8,63 odstotka. Znižala se je Intesi Sanpaolo (-0,31) in Sparkasse (-0,21). Pri Delavski hranilnici se je glede na avgust 2023 povečala za več kot odstotno točko (1,04). Za več kot pol odstotne točke se je povečala še v DBS.

Najnižjo EOM bi za potrošniško posojilo s fiksno obrestno mero ta hip kljub rasti dobili pri DBS, kjer znaša 6,83 odstotka. Najvišjo EOM nam je kalkulator izračunal v Gorenjski banki – 9,61 odstotka. Povprečna efektivna obrestna mera se je v zadnjem letu znižala za pičlih 0,07 odstotne točke – z 8,35 na 8,28 odstotka. Razpon med EOM različnih bank se je zmanjšal s 3,22 na 2,78 odstotne točke.

Velika razlika med variabilnimi obrestnimi merami potrošniških posojil

Pri potrošniških posojilih z variabilnimi obrestnimi merami so bila znižanja višja, vendar še vedno relativno majhna. Povprečna EOM se je v zadnjem letu znižala za 0,36 odstotne točke. Najbolj se je spremenljiva EOM za potrošniško posojilo znižala v NLB - za 0,83 odstotne točke. Opazno so se znižale še v DBS (-0,54), Intesi Sanpaolo (-0,4) ter v Gorenjski banki (-0,31). Za 0,85 odstotne točke se je povečala v Delavski hranilnici in za 0,18 pri Unicreditu. Daleč najnižjo ponujajo pri DBS (7,46 odstotka), najvišjo pa pri Unicreditu.

Precej opazna je tudi precejšnja razlika med najnižjo in najvišjo EOM za potrošniško posojilo z variabilno obrestno mero. V Unicreditu znaša kar 11,24 odstotka, med tem kot v Deželni banki 7,40 odstotka, kar je razlika kar 3,82 odstotne točke. To pomeni, da bi potrošniško posojilo sedem tisoč evrov ob omenjeni EOM pri Unicreditu plačali 590 evrov več.

Pri potrošniških posojilih s spremenljivo obrestno mero največje pribitke zaračunava Intesa Sanpaolo s 4,51 odstotka. Najnižji pa je pribitek pri Unicreditu, kjer znaša tri odstotke. Pribitki so se v primerjavi z istim obdobjem lani v povprečju malenkost zvišali.

Fiksne obrestne mere za stanovanjska posojila najnižje po decembru 2022

Banka Slovenije (BS) v svojem mesečnem spremljanju poslovanja bank izračunava tudi povprečne obrestne mere za potrošniška in stanovanjska posojila. Vendar podatke izdajajo s približno dvomesečnim zamikom. Zadnji podatki, ki so bili na BS objavljeni včeraj, namreč kažejo obrestne mere ob koncu meseca junija. Povprečne obrestne mere se v zadnjih mesecih počasi nižajo. Tako potrošniška kot stanovanjska posojila so se pocenila.

Spremenljive obrestne mere so začele upadati že decembra, vendar nato aprila znova zrasle. Razlog lahko najdemo v počasnejšem nižanju ključnih obrestnih mer Evropske centralne banke (ECB). Maja so se obrestne mere vnovič znižale. Ta trend se je nadaljeval tudi v juniju. Potem ko je bilo maja bolj vidno nižanje obrestne mere pri potrošniških posojilih, so se povprečno junija bolj pocenila stanovanjska posojila.

Povprečno so še vedno višje obrestne mere potrošniških posojil s spremenljivo obrestno mero. Vendar se povprečji zbližujeta. Junija je povprečne pri stanovanjskih posojilih upadlo na 5,4 odstotka, pri potrošniških pa na 6,1 odstotka.

Pri fiksnih obrestnih merah je dogajanje drugačno. Povprečne fiksne obrestne mere za stanovanjska posojila se junija niso spremenile pri 3,6 odstotka. Trenutno so najnižji ravni po decembru 2022. Pri potrošniških posojilih s fiksno obrestno mero pa se je povprečje celo povečalo s 6,5 nas 6,6 odstotka. Povprečje je v zadnjih dveh letih vrh večkrat doseglo pri 6,8 odstotka.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar