Katero zavarovanje je ob najemu kredita sploh nujno?

Čeprav iz vseh bank, ki delujejo na slovenskem trgu, sporočajo, da sklenitev življenjskega zavarovanja ni pogoj za najem kredita, pa hkrati dodajajo, da tovrstni pomožni bančni produkti lahko znižajo obrestno mero. Da to ne sme biti pogoj, je jasno zapisano tudi v zakonu o kreditiranju, ne glede na to pa banka lahko od kreditojemalca zahteva sklenitev zavarovanja za nevarnost požara na zastavljeni nepremičnini.

V lovu za najnižjimi obrestnimi merami pri najemu posojila so pomembni predvsem pogoji, ki jih za določeno obrestno mero postavi banka. Banke običajno zahtevajo vsaj odprtje računa in prestavitev plače na novi račun, predvsem pri stanovanjskih posojilih pa kreditojemalcu ponudijo tudi sklenitev premoženjskega in življenjskega zavarovanja in ter celo varčevalni paket. 

"Vezava kreditne pogodbe za nepremičnino s sklenitvijo pogodbe o pomožni storitvi ni dovoljena," je zapisano v zakonu o kreditiranju. Ne glede na to pa lahko dajalec posojila od potrošnika zahteva, da za kritje škode na nepremičnini, na kateri je ustanovljena zastavna pravica za zavarovanje kreditne pogodbe, sklene zavarovalno pogodbo za zavarovanje nevarnosti požara in elementarnih nesreč z zavarovalno vsoto, ki ne presega višine zavarovalne vrednosti nepremičnine.

Koliko nižje so obrestne mere ob najemu pomožnih storitev?

Ključno merilo za celotne stroške posojila in primerjavo z drugimi bankami je efektivna obrestna mera (EOM). Ta razkriva, koliko bo posojilo stalo v celoti. Ne upošteva le nominalne obrestne mere, temveč tudi strošek odobritve posojila, strošek zavarovanja posojila v višini zneska in mesečni strošek vodenja posojila.

Stanovanjsko posojilo z najnižjo fiksno obrestno mero bi glede na objavljeno primerjavo iz sredine avgusta dobili pri NLB. Efektivna obrestna mera za 100 tisoč evrov posojila in odplačilno dobo 20 let bi bila 3,66 odstotka. Na drugi strani bi najvišjo efektivno obrestno mero trenutno plačali pri NKBM, kjer je 4,8 odstotka.

Ob informativnem izračunu za najem kredita pri NLB pa je jasno zapisano, da omogočajo bolj ugodno obrestno mero, če ob sklenitvi kredita stranka odpre nov račun pri NLB, nanj prejema redne prilive ter sklene življenjsko zavarovanje pri zavarovalnici Vita.

Kot pravijo, sklenitev zavarovanja nikakor ni pogoj za najem kredita, a da če stranka ob sklenitvi stanovanjskega posojila sklene tudi druge pomožne storitve, kot je sklenitev življenjskega zavarovanja, lahko prejme ugodnejšo obrestno mero. 

"Večji delež kreditojemalcev se odloči za sklenitev tovrstnih zavarovanj, saj so ta prilagojena specifičnim potrebam in življenjskim okoliščinam. Povpraševanje po življenjskih zavarovanjih ostaja veliko," opažajo v največji banki po bilančni vsoti pri nas.

Ugodnosti ob sklenitvi pomožne storitve imajo natančno opredeljene tudi pri Deželni banki Slovenije (DBS). Tam se obrestna mera lahko zniža, in sicer:

• za dobo do 10 let se lahko nominala obrestna mera zniža za največ 0,35 odstotne točke
• za dobo do 20 let se lahko nominala obrestna mera zniža za največ 0,25 odstotne točke
• za vse dobe se lahko pribitek k šestmesečnemu euribor zniža za največ 0,45 odstotne točke

 

Pogoj za znižanja nominalnih obrestnih mer oziroma pribitka k šestmesečnemu euriborju je sklenitev dodatnih produktov, in sicer:

• za 0,05 odstotne točke za vsak na kreditojemalčevo priporočilo odprt nov TRR, na katerega prihajajo redni mesečni prilivi
• za 0,05 odstotne točke s  sklenitvijo premoženjskega zavarovanja prek DBS
• za 0,05 odstotne točke s sklenitvijo življenjskega zavarovanja prek DBS
• za 0,05 odstotne točke s sklenitvijo varčevalnega paketa Generali Investments prek DBS (velja le paket Moj izbor v višini minimalno 50 evrov mesečno)
• za 0,30 odstotne točke za imetnike zlatega računa pri DBS .

 

Zakon: Banke morajo opozoriti na pomožne storitve

Čeprav zakon jasno določa, da pomožne storitve ne smejo biti pogoj za odobritev kredita, pa ne prepoveduje bankam oglaševanja nižjih obrestnih mer. Morajo pa to jasno navesti ob izračunu posojila.

V zakonu je zapisano: "Kadar je sklenitev pogodbe o pomožni storitvi, ki se nanaša na kreditno pogodbo, zlasti o zavarovanju, članstvu in drugi pogodbi, sklenjeni z dajalcem kredita, obvezna za pridobitev kredita ali tako določajo splošni pogoji, pod katerimi se kredit trži, in stroškov te storitve ni mogoče določiti vnaprej, se pri oglaševanju jasno, razumljivo in poudarjeno poleg navedbe efektivne obrestne mere opozori tudi na obveznost sklenitve pogodbe o pomožni storitvi."

Tega se v bankah sicer zavedajo, vprašanje pa je, kako pozorni so na omenjene pomožne storitve kreditojemalci. "Če je pogoj za pridobitev oglaševane obrestne mere sklenitev pogodbe o pomožni storitvi, je ta informacija jasno navedena na splošnih informacijah o kreditni pogodbi, ki jih posredujemo kreditojemalcu pred sklenitvijo kreditne pogodbe," pravijo v Unicreditu.

Tretjina 'kupi' tudi življenjsko zavarovanje

Ob najemu posojila govorimo sicer o različnih zavarovanjih. Kot smo pisali zgoraj, banka lahko zahteva zavarovanje za elementarne nesreče na zastavljeni nepremičnini, pogosto pa želijo skleniti tudi zavarovanje kredita in življenjsko zavarovanje kreditojemalcev.

"Zavarovanje kredita banki zagotavlja, da bo dolg povrnjen, tudi če stranka ne izpolnjuje svojih pogodbenih obveznosti do banke," pojasnjujejo v Zavarovalnici Triglav. Po drugi strani življenjsko zavarovanje kreditojemalcev ščiti kreditojemalca in njegovo družino za primer smrti kreditojemalca. 

Ob sklenitvi zavarovanja se višina zavarovalne vsote določi tako, da ni nižja od zneska najetega kredita, kar zagotavlja finančno varnost družine kreditojemalca. Zastavi se v korist kreditodajalca do višine neodplačanega dolga. 

Kot opažajo v Zavarovalnici Triglav, je ozaveščenost Slovencev glede sklepanja življenjskega zavarovanja kreditojemalcev v zadnjih letih v porastu. "K večjemu zanimanju za zavarovanje vodijo tudi naraščajoče cene nepremičnin in posledično višji zneski kreditov," pravijo.

Pri Gorenjski banki pravijo, da čeprav življenjsko zavarovanje ni obvezno, se stranke v večini primerov odločijo, da sklenejo življenjsko zavarovanje. Na drugi strani pri Delavski hranilnici ocenjujejo, da se za življenjsko zavarovanje ali drugo obliko zavarovanja odloči približno tretjina kreditojemalcev.

Prav tako se za sklenitev življenjskih zavarovanj ob sklenitvi stanovanjskega kredita odloči približno tretjina strank tudi v Sparkasse. "Določene stranke že imajo sklenjeno ustrezno zavarovanje in se posledično ne odločijo za sklenitev novega zavarovanja," so pojasnili.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar