Stanovanjska posojila se cenijo: kam po 100 tisoč evrov posojila

Evropska centralna banka (ECB) bo v četrtek vnovič odločala o višini ključnih obrestnih mer. Večina strokovnjakov pričakuje, da obrestnih mer ne bo spreminjala. Manjši delež analitikov ocenjuje, da bi ECB morda lahko še enkrat obrestne mere znižala na zadnjem letošnjem zasedanju decembra. Vse več ocen analitikov pa kaže, da bi lahko ključne obrestne mere na trenutni ravni ostale še naslednji dve leti.

Preverili smo, na kakšni ravni so obrestne mere slovenskih bank; kako visoke so obrestne mere slovenskih bank pri najemu stanovanjskega posojila. Kot vedno smo najeli 100 tisoč evrov posojila z odplačilno dobo 20 let.

Kaj se dogaja s fiksnimi obrestnimi merami?

Primerjava s podatki BS kaže, da so obrestne mere trenutno višje. Najnižja začetna obrestna mera je pri 2,8 odstotka, kolikor ponujata Delavska hranilnica in Unicredit. Povprečje je tokrat tik nad tremi odstotki.

V primerjavi z našo zadnjo analizo iz avgusta so se obrestne mere malenkost znižale. To se je zgodilo kljub blažji rasti medbančne obrestne mere euribor. Začetne obrestne mere se gibljejo od 2,8 pa do 3,3 odstotka. Pomembnejše od začetnih pa so efektivne obrestne mere (EOM), ki upoštevajo vse stroške pri sklepanju posojila.

Unicredit vidno znižala obrestne mere

Efektivne obrestne mere so zato vedno višje od začetnih; tokrat se gibljejo od 2,94 pa do 3,65 odstotka. Najugodnejša ostaja Deželna banka Slovenje (DBS), ki je - čeprav obrestnih mer ni znižala - ostala najugodnejša. Za drugo mesto se je vnel boj. Z občutnim znižanjem začetne in EOM se je na drugo mesto prebila Unicredit. Začetno obrestno mero so znižali za kar polovico odstotne točke na 2,8 odstotka. EOM se je znižala še bolj - za 0,52 odstotne točke. To pomeni, da so od naše zadnje analize ob znižanju obrestne mere znižali tudi druge stroške.

Intesa Sanpaolo je v zadnjih dveh mesecih obrestno mero malce zvišala. Pri Gorenjski banki se je zvišala le efektivna obrestna mera, kar pomeni, da so se zvišali preostali stroški, ki jih zaračunajo ob sklenitvi posojila. Gorenjska banka tako ostaja še naprej najdražja banka v naši analizi z začetno obrestno mero pri 3,3 in EOM pri 3,65 odstotka.

Povprečna EOM najnižja v več kot dveh letih

Čeprav DBS ne nudi najnižje začetne obrestne mere, je EOM najnižja in posojilo posledično najugodnejše. Sledita ji Unicredit in Delavska hranilnica. Povprečna začetna obrestna mera je zdrsnila na 3,05 odstotka. Povprečna efektivna obrestna (EOM) mera se je znižala na 3,28 odstotka in je najnižja v več kot dveh zadnjih letih. Od zadnje analize se je povprečno preplačilo posojila znižalo za približno 600 evrov. Razlika med preplačilom najcenejšega in najdražjega posojila pa se je povečala za 463 na 8.178 evrov.

Ponudba spremenljivih obrestnih mer se je zbližala

Po podatkih BS so se spremenljive obrestne mere nazadnje zvišale; naša primerjava pa kaže, da se v zadnjih dveh mesecih niso bistveno spremenile. Po avgustovski rasti, ki je bila posledica rasti euriborja, se je gibanje v zadnjih dveh mesecih umirilo.

Razlika med povprečno EOM s fiksno in variabilno obrestno mero ostaja pri 0,2 odstotne točke. V primeru izbire stanovanjskega posojila s spremenljivo obrestno mero je tudi tokat najugodnejša DBS. Tako začetna (pri 2,85 odstotka) kot tudi EOM (pri 2,94 odstotka) sta vidno nižji od preostalih bank. Druga najugodnejša ostaja Unicredit, ki je tako kot pri fiksnih najbolj znižala tudi spremenljive obrestne mere. Začetno in EOM je znižala za 0,15 odstotne točke.

Le dve banki sta v zadnjih dveh mesecih znižali ponujeno spremenljivo obrestno mero: ob Unicredit še NLB. Preostalih pet bank je ponujeno spremenljivo obrestno mero zvišalo, vendar gre za malenkosten dvig. Najdražja ostaja Intesa Sanpaolo, kjer obrestni meri znašata 3,56 oziroma 3,8 odstotka.

Med najcenejšim in najdražjim posojilom 10 tisočakov razlike

Čeprav je več bank spremenljivo EOM obrestno mero zvišalo, je pocenitev Unicredita in NLB izničila podražitve. Zato je povprečna EOM ostala na ravni primerjave izpred dveh mesecev. Povprečna začetna obrestna mera se je sicer povečala s 3,24 na pri 3,28 odstotka, EOM pa je ostala nespremenjena pri 3,5 odstotka. Razlika med najdražjim in najcenejšim posojilom se je zmanjšala za 240 evrov na 10.160 evrov. To pomeni, da so se ponujene obrestne mere bank zbližale. Pri DBS, ki je najcenejša, bi posojilo preplačali za 31.823 evrov, pri Intesi Sanpaolo, ki je najdražja, pa za 41.983 evrov.

Med bankami so zgolj pri DBS izenačili višino ponujenih fiksnih in spremenljivih obrestnih mer. Pri preostalih bankah ostajajo posojila s spremenljivo obrestno mero dražja. Največja razlika je v banki Intesa Sanpaolo, kjer znaša 0,68 odstotka.

Spremenljive obrestne mere med Slovenci niso tako priljubljene kot fiksne. Ker pa napovedi kažejo, da bodo ključne obrestne mere srednjeročno ostale pri ravni dveh odstotkov, se tudi posojila s spremenljivo obrestno mero približujejo fiksnim.

Razlika med fiksnimi in spremenljivimi obrestnimi merami

Primerjava je pokazala, da je tudi tokrat najugodnejše posojilo trenutno pri DBS s spremenljivo obrestno mero. Upoštevati pa je treba, da gre za posojilo z odplačilno dobo 20 let, ki se bo v tem obdobju dražilo in cenilo. V povprečju so stanovanjska posojila s fiksno obrestno mero še vedno cenejša.