Potrošniška posojila: Je čas za spremenljivo obrestno mero?

Skupni obseg potrošniških posojil slabi dve leti raste hitreje od stanovanjskih. Rast potrošniških posojil se je v zadnji polovici leta upočasnila, vendar ostaja bistveno višja od stanovanjskih. Potrošniška posojila gospodinjstvom so februarja na medletni ravni zrasla za 12,7 odstotka, kažejo podatki Banke Slovenije (BS). Po pregledu višine obrestnih mer stanovanjskih posojil smo analizirali še stanje pri potrošniških posojilih.

Za izračun obrestnih mer smo najeli sedem tisoč evrov posojila z odplačilno dobo petih let. Preverili smo obrestne mere in efektivne obrestne mere ter primerjali, za koliko se razlikuje skupni strošek posojila. Za koliko so se začetne in efektivne obrestne mere znižale od februarja? Je še vedno bolj smiselna izbira posojila s fiksno obrestno mero?

Dve banki potrošniška posojila podražili

Banke so bile od februarskega pregleda bolj zadržane pri nižanju fiksnih obrestnih mer potrošniških posojil, kažejo podatki. Začetne obrestne mere so znižale le tri banke izmed osmih. Če pogledamo efektivne obrestne mere (EOM) pa so se potrošniška posojila s fiksno obrestno mero od februarja pocenila pri štirih bankah. Dve banki sta posojila celo podražili. Intesa Sanpaolo je, čeprav začetne obrestne mere ni spreminjala, zvišala preostale stroške pri najemu posojila. EOM se je namreč zvišala za 0,58 odstotne točke.

Sparkasse z znižanjem še povečala prednost

Najbolj je EOM znižala Gorenjska banka – za 1,58 odstotne točke na 9,48 odstotka – začetna obrestna mera pa je ostala nespremenjena; še vedno nudi najvišjo EOM med sedmimi bankami, kar pomeni, da ostaja najdražja. EOM se je v našem primeru zvišala le v NLB in Intesi Sanpaolo. Najcenejša ostaja Sparkasse, kjer bi strošek posojila oziroma preplačilo znašalo 1.102 evra, mesečni obrok pa 130,5 evra. Z znižanjem EOM je le še povečala prednost pred drugimi bankami in je najcenejša od lanskega junija. OTB banka in Deželna banka Slovenije (DBS) fiksnih obrestnih mer potrošniških posojil nista spreminjali.

Fiksne obrestne mere se nižajo počasi

Povprečna fiksna obrestna mera sedmih slovenskih bank se je od februarja do maja znižala za 0,14 odstotne točke na 5,59 odstotka. Efektivna obrestna mera se je znižala za 0,25 odstotne točke. Upadla je z 8,11 na 7,86 odstotka. Povprečno preplačilo posojila se je znižalo za 19 evrov na 1.426 evrov, povprečni mesečni obrok pa je ostal skoraj nespremenjen pri 134,6 evra. Razlike med obrestnimi merami in preplačilom in mesečnimi obroki bank so se zmanjšale. Med najdražjo (Gorenjska banka) in najcenejšo banko (Sparkasse) je razlika v preplačilu dobrih 600 evrov. V predhodni analizi je bila največja razlika 794 evrov.

Variabilne obrestne mere upadajo hitreje

Potrošniška posojila s fiksnimi obrestnimi merami se cenijo počasi. Dobra novica je, da se potrošniška posojila z variabilnimi obrestnimi merami cenijo hitreje (zgornji graf, drugi zavihek), kar pomeni, da se obrestne mere nižajo hitreje. Povprečna začetna spremenljiva obrestna mera je upadla za 0,89 odstotne točke, povprečna EOM pa za 0,72 odstotne točke. Začetne obrestne mere so upadle bolj od efektivnih, kar pomeni, da so banke malce zvišale druge stroške sklepanja posojil.

Najbolj so se potrošniška posojila s spremenljivo obrestno mero pocenila v Gorenjski banki. EOM se je znižala za več kot dve odstotni točki na 8,82 odstotka, vseeno pa ostaja med dražjimi bankami. Začetne obrestne mere so se v vseh sedmih bankah EOM znižale. Zaradi višanja drugih stroškov pa se EOM niso povsod znižale. Najbolj je druge stroške zvišala Delavska hranilnica. Kljub znižanju začetne obrestne mere za 2,6-odstotne točke se je EOM znižala za 0,5 odstotne točke. Pri NLB se je kljub upadu začetne obrestne mere EOM celo zvišala. NLB trenutno v našem primeru nudi najdražje potrošniško posojilo s spremenljivo obrestno mero.

Najcenejša ostaja DBS, najdražja je postala NLB

Na drugi strani je trenutno najcenejša DBS. To mesto zaseda že več kot leto dni. Trenutno je mogoče začetno obrestno mero dobiti pri 5,22, EOM pa pri šestih odstotkih. To pomeni, da bi posojilo preplačali za približno 1.090 evrov, mesečno plačilo pa bi znašalo 132,8 evra. Pri NLB bi takšno posojilo preplačali za 1.626, za 535 evrov več.

Večina bank ponuja ugodnejša posojila s spremenljivo obrestno mero

V času rastočih ključnih obrestnih mer in euriborja je večina raje posegala po posojilih s fiksno obrestno mero. Morda je trenutno bolj smiselna izbira posojila s spremenljivo obrestno mero. V štirih bankah izmed šestih (Sparkasse in OTP ne ponujata potrošniških posojil s spremenljivo obrestno mero) so potrošniška posojila s spremenljivo obrestno mero cenejša od identičnih s fiksno. Povprečno gledano, pa je potrošniško posojilo s fiksno obrestno mero v slovenskih bankah še vedno malce cenejše od posojila s spremenljivo.

To je odvisno od banke. Predvsem v NLB je spremenljiva obrestna mera vidno višja od fiksne, kar viša povprečje. V Intesi Sanpaolo je razlika manjša, v preostalih bankah pa so spremenljive obrestne mere že nižje od fiksnih. V februarski primerjavi je bila takšna le ena banka.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar