Kam po potrošniško posojilo? Zdaj so najcenejša v več kot dveh letih

Rast obsega potrošniških posojil se v zadnjih mesecih upočasnjuje, medtem ko se rast stanovanjskih pospešuje. Kljub temu potrošniška posojila še vedno rastejo precej hitreje kot stanovanjska. Rast stanovanjskih posojil sovpada z nižanjem obrestnih mer, rast potrošniških pa z rahljanjem zahtevanih pogojev za pridobitev posojila Banke Slovenije (BS). BS je zahteve omilila junija 2023 in isti mesec je rast potrošniških posojil presegla stanovanjska.

Preverili smo trenutno ponudbo potrošniških posojil. Kot vedno smo v osmih slovenskih bankah v spletnih aplikacijah "najeli" potrošniško posojilo za sedem tisoč evrov za obdobje petih let. Kako se gibljejo fiksne in spremenljive obrestne mere? Katera banka ponuja najnižje obrestne mere? Se bolj splača najeti potrošniško posojilo s spremenljivo ali fiksno obrestno mero?

Unicredit z največjo pocenitvijo

Potrošniška posojila s fiksno obrestno mero so se pocenila izraziteje kot stanovanjska. Trenutno se začetna fiksna obrestna mera giblje od 3,99 do 5,95 odstotka. Banka Unicredit je tako kot pri stanovanjskih najbolj pocenila tudi potrošniška posojila s fiksno obrestno mero. Začetno obrestno mero so znižali za celotno odstotno točko. Vidneje so obrestne mere znižale tudi Intesa Sanpaolo in Sparkasse (obe za 0,4 odstotne točke) ter Delavska hranilnica za 0,3 odstotne točke.

Dejansko pocenitev razkrivajo efektivne obrestne mere (EOM), ki vključujejo tudi druge stroške, povezane s sklepanjem posojila. Znižanje začetnih obrestnih mer se je preneslo tudi na efektivne. To pomeni, da so prihranki realni. Najbolj sta ponujeno efektivno obrestno mero znižali Unicredit (za 1,063 odstotne točke) in Sparkasse (1,032 odstotne točke), obe za več kot odstotno točko. EOM so znižale tudi Delavska hranilnica, Intesa Sanpaolo in NLB. Le Gorenjska banka je EOM zvišala in tako ostaja občutno dražja od preostalih.

Najugodnejša postala Sparkasse

Lovoriko najugodnejše je iz rok DBS prevzela Sparkasse, ki je s pocenitvijo postala prepričljivo najugodnejša. Trenutno ponuja najugodnejšo efektivno obrestno mero, in sicer 5,891 odstotka. Na drugem mestu za slabo odstotno točko zaostaja DBS, tretje mesto pa ohranja OTP.

Povprečna začetna obrestna mera je v zadnjih dveh mesecih upadla za več kot četrtino odstotne točke, na 5,27 odstotka. Podobno se je znižala povprečna ponujena efektivna obrestna mera, in sicer za 0,27 odstotne točke, na 7,84 odstotka. To je največji upad v naših zadnjih petih primerjavah oziroma v več kot letu dni.

Zaradi pocenitve najugodnejše banke in podražitve najdražje banke se je razpon med njima precej povečal. Konec avgusta je razlika med najcenejšim in najdražjim posojilom znašala 711 evrov, tokrat pa je zrasla na 990 evrov.

 

Spremenljive obrestne mere upadajo počasneje

Pocenila so se tudi potrošniška posojila s spremenljivimi obrestnimi merami, a so pocenitve precej manjše kot pri posojilih s fiksno obrestno mero. Tudi pri spremenljivih obrestnih merah je največja pocenitev pri banki Unicredit. Ne le da so najbolj znižali začetno obrestno mero, efektivno obrestno mero so znižali še bolj. To pomeni, da so ob obrestni meri znižali tudi preostale stroške, vključene v EOM. Začetna obrestna mera se je znižala za 0,66 odstotne točke, EOM pa za 0,69 odstotne točke. Del pocenitve je posledica znižanja pribitka, ki se v času odplačevanja posojila ne spreminja.

Obrestne mere sta znižali še Delavska hranilnica (za 0,28 oziroma 0,27 odstotne točke) in NLB. Začetno obrestno mero in EOM so zvišale Gorenjska banka, Intesa Sanpaolo ter Deželna banka Slovenije. K podražitvi deloma prispeva višja vrednost EURIBOR. Pri podražitvi je spet opazna Gorenjska banka, EOM je zvišala za 0,66 odstotne točke, tako da je trenutno višja od 11 odstotkov, s čimer je ta banka dražja od preostalih.

Z naskokom najcenejša ostaja DBS

Čeprav so v banki Unicredit najbolj znižali obrestne mere, tudi v tokratni primerjavi ostaja najugodnejša DBS. Sicer ne ponuja najnižje začetne obrestne mere, vendar ponuja daleč najnižjo EOM (5,98 odstotka). Na drugem mestu je Delavska hranilnica z EOM pri 7,17 odstotka, na tretje mesto se je povzpela Unicredit.

Povprečna začetna obrestna mera je upadla za 0,15 odstotne točke, na 5,31 odstotka, povprečna EOM pa za 0,05 odstotka, na 8,3 odstotka.

Če izberete najugodnejšo banko, boste posojilo preplačali za 1.073 evrov, pri najdražji pa za 1.928 evrov. Razlika med najugodnejšim in najdražjim posojilom je 855 evrov. V avgustovski analizi je bila razlika med najugodnejšim in najdražjim manjša pri 739 evrih.

Najugodnejše posojilo pri Sparkasse s fiksno obrestno mero

Pod črto je najugodnejše posojilo trenutno pri Sparkasse in to s fiksno obrestno mero. Takoj za tem sledi DBS s posojilom s spremenljivo obrestno mero. Zadnji dve analizi sta še pokazali, da sta se povprečna fiksna in spremenljiva EOM zbliževali. Tokrat so se znova razmaknili. To pomeni, da se je razlika med potrošniškim posojilom s fiksno in spremenljivo obrestno mero spet povečala.