Varčevanje za otroka: denar, delnice, ETF, INR …?

Dilema staršev ob rojstvu otroka – kako naj varčujejo za njegovo prihodnost? Z naslednjim letom bodo imeli novo možnost – individualni investicijski račun. Preverili smo, kaj svetujejo strokovnjaki in kaj kažejo izračuni.

Zaradi delovanja obrestno obrestnega računa je bistveno, da starši z varčevanjem začnejo čim prej, pravijo pri banki OTP. Obrestno obresti račun namreč bistveno poviša donose z leti varčevanja, saj se dosežene obresti sproti dodajajo k glavnici, ta pa je nato znova deležna pribitka obresti.

Vsako leto je donos višji

Hipotetičen izračun pokaže, da bi pri 10-odstotni letni donosnosti, ki jo je mogoče pričakovati pri naložbah v delniške indekse, po desetih letih varčevanja 200 evrov na mesec (skupaj 24 tisoč evrov) donos znašal slabih deset tisoč evrov. Če bi varčevanje podaljšali do otrokove polnoletnosti, torej 18 let, bi ustvarili približno 30 tisoč evrov donosa ob 43.200 evrih vplačil. Upoštevali smo mesečni pripis obresti in zanemarili (sicer zelo pomemben) vpliv inflacije.

Pri OTP banki poudarjajo tudi davčni vidik dolgoročnega vlaganja. "Od vstopa v osnovno šolo do polnoletnosti praviloma mine 12 let, za vlaganje v vzajemne sklade, delniške naložbe in ETF pa je idealna doba vsaj 15 let." Po 15 letih je dobiček obdavčen le še 10-odstotno, po 20 letih pa davka ni več. V prvih petih letih je dobiček obdavčen 25-odstotno.

Finančni strokovnjak: Začnite čim prej in investirajte "Če želite svojemu otroku omogočiti najboljše izobraževanje in trdne finančne temelje za vstop v samostojno življenje, je potrebno zgodnje in premišljeno finančno načrtovanje. Sam načrt ni dovolj, treba je tudi ukrepati in biti vztrajen," pravi upravljavec premoženja Mitja Vezovišek. "Začnite varčevati za otrokovo šolanje že ob njegovem rojstvu (ali celo prej) in prehitite svojo prihodnost, tako da bo imel vaš otrok ob dopolnitvi 18. leta zagotovljena potrebna sredstva." 18 let se zdi dolga doba, a ko gre za varčevanje, je čas vaš največji zaveznik, kot pravi Vezovišek. "Prej začnete, manjše so mesečne vsote, ki jih morate varčevati, da dosežete želeni cilj. A treba je investirati, saj zgolj varčevanje denarja pomeni izgubo njegove vrednosti zaradi inflacije. Tradicionalne oblike varčevanja so primerne za kratkoročne cilje in rezervo, ne pa za dolgoročne cilje, kot je šolanje,'' opozarja Vezovišek. Sogovornik kot primerne naložbe navaja na borzi kotirajoče sklade (ETF) in vzajemne sklade, pri čemer je bistveno, da so investicije razpršene in da so stroški nizki. Investiranje v naložbena zavarovanja Vezovišek odsvetuje zaradi izjemno visokih stroškov in zelo veliko omejitev v splošnih pogojih. ''Tudi INR-ji so nova, davčno ugodna možnost za dolgoročno varčevanje v Sloveniji,'' pravi Mitja Vezovišek. "A trenutno še niso na voljo, vseh podrobnosti še ne poznamo, zato bomo o tem lahko sodili, ko bodo ponudniki dejansko pripravili ponudbe."

 

Varčevanje je tudi izobraževanje

Z varčevanjem starši otroka tudi finančno izobražujejo, da bo znal samostojno organizirati svoje prihodke in izdatke, denimo za stroške izobraževanja, nakup prvega avtomobila, reševanje stanovanjskega vprašanja, navajajo pri OTP.

"Otroka moramo naučiti veščin investiranja in upravljanja osebnih financ – o finančnih tveganjih, kako zaslužiti in upravljati svoj denar, na primer z ustvarjanjem mesečnega proračuna in varčevanjem za večje izdatke, in kdaj si denar izposoditi."

Pri OTP za otroke svetujejo rentno varčevanje; če je starš vešč investiranja v finančne instrumente, pa je smiselno, da otroku odpre trgovalni račun in postopoma gradi njegov portfelj.

Obresti za bančne vloge so nizke

Obresti za depozite pri bankah so sicer precej nizke. Po zadnjih podatkih Banke Slovenije so povprečne obresti za dolgoročne depozite 1,8 odstotka letno, za kratkoročne 1,2 odstotka letno, za denar na vpogled pa so blizu ničle. Rentno varčevanje pri OTP je obrestovano po stopnji trimesečnega Euriborja + 0,05 odstotne točke. Trimesečni Euribor zdaj znaša dva odstotka.

 

 

Starš lahko na banki na oddelku investicijskega bančništva odpre trgovalni račun za otroka in investira. Lahko pa pristopi tudi k vzajemnim skladom in mesečno odpre trajnik za vlaganje v vzajemne sklade za otroka, pravijo pri OTP.

NLB: Vsako varčevanje je boljše kot nobeno varčevanje

Starši imajo več možnosti za varčevanje, na splošno pa velja, da je katero koli varčevanje boljše kot nobeno varčevanje, pravijo pri NLB. Najboljše je, če začno varčevati ob rojstvu otroka, k višjemu stanju privarčevanih sredstev pa precej pripomore tudi (višji) začetni vložek, če finančno stanje staršev to seveda omogoča, so še namignili pri NLB.

Pri naši največji banki staršem ponujajo varčevalni račun, ki ponuja nekoliko višje obresti, denar je ves čas na razpolago, nakazila za varčevanje pa niso omejena. Naslednja možnost je postopno varčevanje, z mesečnimi pologi, kjer je denar vezan, a je najdaljše obdobje varčevanja eno leto.

Skladi in naložbeno zavarovanje

Tretja možnost je varčevanje v vzajemnih skladih NLB družbe Skladi. "Varčevanje v skladih je posebej primerno ob rojstvu otroka, saj gre za dolgoročno obdobje (najmanj 18 let). Daljše varčevanje zmanjšuje naložbeno tveganje, povečuje verjetnost višjega donosa, hkrati pa znižuje kapitalsko obdavčitev," so sporočili iz NLB. 

Prednost je tudi, da prenosi sredstev med podskladi krovnega sklada NLB Skladi niso obdavčeni, pri tem pa se doba varčevanja ne prekine. Ob tem pri NLB opozarjajo, da denar v skladih ni zajamčen, kot je to pri denarnih vlogah (do 100.000 evrov).

Pri NLB ponujajo tudi varčevanju za otroke posebej prilagojen produkt NLB Vita Varčevanje + za otroka, ki združuje zavarovanje starša za primer smrti in varčevanje s postopnim ali enkratnim vplačilom premije. Privarčevan denar se lahko izplača v obliki štipendije ali enkratnega izplačila, donosi so v celoti neobdavčeni po preteku desetih let od pričetka trajanja zavarovanja.

Naslednje leto prihajajo INR-ji

Nova možnost, ki se ponuja staršem in starim staršem, so individualni naložbeni računi (INR). Z njimi želi država spodbuditi posameznika k investiranju v finančne instrumente.

Državljanom (oziroma slovenskim davčnim rezidentom) ponuja davčno ugodnejšo obravnavo naložb v delnice, obveznice in ETF.

 

Donosi so obdavčeni po nižji, 15-odstotni stopnji ne glede na čas med odprtjem računa do izplačila, po 15 letih pa dobički niso obdavčeni. Prav tako niso obdavčeni dobički ob prodaji v času trgovanja znotraj računa, dokler si posameznik denarja ne izplača.

Starši in stari starši lahko odprejo INR za otroke ali vnuke

Odprtje računov bo mogoče od marca naslednje leto, starši in stari starši pa bodo lahko račun odprli tudi za otroka ali vnuka, da bi zanje varčevali, pojasnjujejo na Ministrstvu za finance.

INR pa bodo imeli nekatere omejitve: v prvem letu bo lahko imetnik vložil največ 20 tisoč evrov, vsako nadaljnje leto pa največ pet tisoč evrov oziroma še dodatnih pet tisoč evrov, če jih bo vložil v finančne instrumente slovenskih izdajateljev. Skupna vsota vplačil ne sme preseči 150 tisoč evrov.

Posamezniki bodo lahko INR-je odprli in z njimi trgovali pri pooblaščenih ponudnikih, bankah in borzno posredniških hišah, ki jih bo odobrila Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP). Zaenkrat seznama še ni.

Če vas zanima več o INR, smo na enem mestu zbrali vse, kar morate vedeti o individualnih naložbenih računih.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar