Preračunljive banke: primerjava razkrila ogromne razlike pri potrošniških kreditih

Banke so v mesecih, ko se euribor hitro znižuje, omejile dostop do posojil s spremenljivo obrestno mero, če sodimo po možnosti opravljanja informativnih izračunov na njihovih spletnih straneh. Avgusta letos je to možnost še imelo osem bank, danes tri manj. Kljub nekoliko okrnjeni ponudbi pa je popis pokazal, da se primerjava bančnih ponudb potrošniških kreditov bank še kako izplača.

Prazniki so vsak dan bliže, ko se bodo nekateri odpravili na počitnice, poleg tega bo treba nabaviti še darila. Nekateri se bodo zato tudi zadolžili. Po zadnjih podatkih Banke Slovenije (BS), ki so za avgust, se je obseg potrošniških posojil na mesečni ravni povečal za 0,8 odstotka (na 3,063 milijarde evrov), medletno pa za 15,5 odstotka (stanovanjska so na mesečni ravni rasla z 0,5-odstotno stopnjo, medletno pa jih je za 2,9 odstotka več).

Povprečna obrestna mera pri potrošniškem posojilu s spremenljivo obrestno mero je po avgustovskih podatkih BS znašala 6,4 odstotka in še dve desetinki odstotne točke več, ko govorimo o fiksni. To je povprečje, statistika in pa podatki za avgust. Zato smo po analizi stanovanjskih kreditov preverili še, koliko obresti (in pripadajočih stroškov) banke danes dejansko zaračunajo za izposojo sedem tisoč evrov, ki jih posojilojemalec vrne v petih letih (60 mesecih).

 

 

Kot do zdaj smo analizo ločili na posojila s spremenljivo in fiksno obrestno mero. Že takoj na začetku popisovanja pa smo ugotovili, da nekatere banke v časih, ko se euribor precej hitro znižuje (in zelo verjetno se bo še bolj, glede na to, da se pričakuje nadaljnje zniževanje ključnih obrestnih mer s strani ECB), na spletnih straneh ne ponujajo izračunov za posojila, ki so vezana na spremenljivo obrestno mero (obrestna mera je določena kot pribitek, povečan za euribor, šest- ali trimesečni). Zakaj to izpostavljamo? Če bi se euribor še naprej zniževal, kot pričakujejo trgi, bi to za posojilojemalca pomenilo prihranek, medtem ko si s fiksno obrestno mero, ki v časih višanja obrestnih mer kreditojemalcu prinaša varnost, banka zagotovi konstanten prihodek po enaki obrestni meri, kar pa je v času zniževanja obrestnih mer dobro le zanjo.

Potrošniško posojilo s spremenljivo obrestno mero

Informativne izračune za potrošniška posojila s spremenljivo obrestno mero smo lahko opravili na spletnih straneh petih bank (opraviti ga nismo mogli denimo niti na spletni strani največje slovenske banke NLB, pa tudi pri Sparkasse, OTP banki in Primorski hranilnici). Začetni mesečni obrok (anuiteta) znaša od 131 do malce manj od 140 evrov. Obrestne mere segajo od dobrih štirih odstotkov do 7,37 odstotka letno, a kot je razvidno iz spodnje tabele, ta dva podatka nista ključna, koliko bo posojilo na koncu stalo. Zato posojila primerjamo po efektivni obrestni meri (EOM), ki bi morala vključevati tako obresti kot pripadajoče stroške. Razporeditev bank po tem ključu pokaže, da bi si sedem tisoč evrov najugodnejše izposodili pri DBS (EOM znaša 6,76 odstotka), sledita Gorenjska banka in Delavska hranilnica (8,28 oziroma 8,29 odstotka).

Prihranek glede na informativne izračunane preplačil (skupni strošek kredita) razkrivajo, da bi z izbiro najugodnejše banke lahko prihranili 554 evrov, kar je ekvivalentno štirim mesečnim obrokom.

 

 

Kaj pa posojilo z nespremenljivo obrestno mero?

Poglejmo še potrošniška posojila, ki niso vezana na spremenljivo referenčno obrestno mero euribor. V tem primeru je tabela nekoliko obsežnejša, predvsem na račun tega, da danes takšna potrošniška posojila ponuja več bank, deloma pa tudi zaradi nekaterih posebnosti. Denimo pri banki NLB privarčujete 60 evrov, če potrošniško posojilo sklenete prek spleta namesto v poslovalnici, s čimer očitno želijo spodbuditi komitente k uporabi digitalnih kanalov (prav o obsežnem vlaganju v digitalizacijo in k ponujanju storitev prek spleta je nedavno govoril predsednik uprave NLB Blaž Brodnjak). Gorenjska banka ima poleg potrošniškega v ponudbi tudi hitrega, ki se je ob istem znesku in ročnosti izkazal za ugodnejšega (nižji EOM in 230 evrov nižje preplačilo).

Sicer pa je najugodnejše potrošniško posojilo s fiksno obrestno mero mogoče danes najeti pri Sparkasse. EOM znaša 5,50 odstotka, pri drugi najugodnejši banki, DBS, pa 6,83 odstotka. Tretje mesto zaseda UniCredit Bank (7,77 odstotka). Na repu lestvice so Gorenjska banka, Primorska hranilnica Vipava in NLB, če posojilo sklenete v poslovalnici. V vseh treh primerih znaša EOM več kot devet odstotkov.

Odstotki EOM so koristni, ko primerjamo ponudbo bank med seboj, bistveno bolj pa razumemo, ko je nekaj izraženo v denarju - kaj torej prinesejo takšen EOM? Da boste ob vračanju glavnice banki plačali še najmanj tisočak in največ 1.674 evrov obresti in stroškov. Povedano še drugače: z izbiro najugodnejše banke namesto najmanj ugodne boste prihranili pet mesečnih obrokov.

 

 

Če primerjamo oba tipa potrošniških posojil, je razlika med najugodnejšim in najdražjim še večja - 770 evrov. To pomeni, da bi pri najdražji banki plačali skoraj 76 odstotkov več obresti in stroškov v primerjavi z najcenejšo. To pa je dokaz, da se vsekakor splača primerjati ponudbe, saj so prihranki lahko res občutni.