Obrestne mere: Kako pri stanovanjskem kreditu prihraniti 13 tisočakov

Po napovedih analitikov lahko danes pričakujemo novo znižanje ključnih obrestnih mer. Medbančna obrestna mera euribor že več kot leto upada, kar se pozna tudi pri obrestnih merah potrošniških in stanovanjskih posojil. Najnovejši podatki Banke Slovenije (BS) kažejo položaj v septembru. Da bi preverili, kakšne obrestne mere banke ponujajo danes, smo naredili analizo na trgu posojil.

Pri potrošniških posojilih – kot že nekajkrat prej – smo pogledali posojilo za sedem tisoč evrov z odplačilno dobo petih let, pri stanovanjskih posojilih pa 100 tisoč evrov z odplačilno dobo 20 let. Podatke smo primerjali s preteklimi analizami. Katera banka ponuja najdražja in katera najcenejša posojila, katera je v zadnjem letu najbolj znižala obrestne mere? Obrestne mere, o katerih pišemo v nadaljevanju, smo odčitali s spletnih izračunov bank.

Najugodnejša stanovanjska posojila trenutno pri DBS

Obrestne mere hkrati z euriborjem upadajo. Povprečna fiksna obrestna mera za stanovanjsko posojilo se je decembra spustila pod 3,5 odstotka. EOM, ki kaže, koliko nas posojilo zares stane – upošteva tudi dodatne stroške, povezane s posojilom –, je zdrsnil na 3,64 odstotka. Zato je tudi najprimernejši za primerjavo obrestnih mer med bankami.

Od novembra so se obrestne mere le minimalno spremenile. V zadnjem mesecu dni so jih znižali le v Gorenjski banki. Opazno najugodnejša je še vedno Deželna banka Slovenije (DBS), kjer je fiksna obrestna mera za stanovanjsko posojilo 3,2-odstotna, EOM pa 3,3-odstoten. Daleč najdražje posojilo je ta hip v Sparkasse pri 4,2 odstotka. Od junija so obrestno mero zvišali za pol odstotne točke. V zadnjem letu dni se je povprečna obrestna mera znižala za 16 odstotkov, s 4,1 na 3,44 odstotka.

Pri DBS bo skupni znesek znašal 136.197 evrov, pri Sparkasse pa bi za isto posojilo plačali 149.689 evrov. Razlika med najdražjo in najcenejšo ponudnico posojila je skoraj 13.500 evrov.

Ponudba stanovanjskih posojil s spremenljivo obrestno mero bolj konkurenčna

Stanovanjska posojila s spremenljivimi obrestnimi merami se cenijo hitreje, ker so bolj odvisna od gibanja euriborja. Le v zadnjem mesecu so nižanja opazna. Povprečna obrestna mera in EOM sta se znižala za dobre štiri odstotke. Povprečna nominalna obrestna mera je zdrsnila pod štiri odstotke, na 3,92 odstotka. EOM je upadel na 4,15 odstotka. Tudi pri stanovanjskih posojilih s spremenljivo obrestno mero je najugodnejša DBS s 3,61 odstotka, EOM pa je pri 3,73 odstotka. V zadnjem mesecu so obrestno mero najbolj znižali pri DBS – za 0,2 odstotne točke.

Od novembra 2023 je povprečna spremenljiva obrestna mera za stanovanjsko posojilo upadla za 27 odstotkov – s 5,39 na 3,92 odstotka. Od takrat je obrestno mero najbolj znižala Sparkasse, in sicer za 1,59 odstotne točke, na 3,96 odstotka, najmanj pa Unicredit (za 1,1 odstotne točke).

Posojila s spremenljivo obrestno mero so bolj konkurenčna kot s fiksno. Razlika med najcenejšo banko in najdražjo je 7.900 evrov. V DBS bi bil skupni znesek posojila 141.265 evrov, pri Unicredit pa 149.162 evrov.

Potrošniška posojila se cenijo mnogo počasneje

Pri potrošniških posojilih – primerjali smo z junijskimi podatki – so se fiksne obrestne mere ponekod znižale, nekatere banke pa še vedno vztrajajo pri obrestnih merah iz junija. Pri potrošniških posojilih je treba biti previden, saj so dodatni stroški, povezani s posojilom med bankami, zelo različni. Potrošniška posojila s fiksno obrestno mero so na prvi pogled najugodnejša pri banki Unicredit s 4,99 odstotka. Če pogledamo EOM, je s 6,33 odstotka najugodnejša Sparkasse, Unicredit pa je med dražjimi. Najdražja je z 9,62 odstotka Gorenjska banka.

Povprečna nominalna fiksna obrestna mera za potrošniško posojilo je trenutno pri 5,89 odstotka. Od novembra 2023 se je znižala za manj kot desetino, EOM pa za dobrih pet odstotkov, kar je občutno manj kot pri stanovanjskih posojilih. Najbolj je obrestno mero v zadnjem letu znižala Sparkasse.

Med trenutno najmanj ugodnim potrošniškim posojilom pri Gorenjski banki, kjer bi skupni znesek znašal 8.674 evrov, in najugodnejšim pri Sparkasse s skupnim zneskom 8.151 evrov je razlika 523 evrov.

Razlike med bankami do 540 evrov

Potrošniška posojila z variabilno obrestno mero so v povprečju najdražja. Povprečna nominalna obrestna mera je trenutno še vedno nad šestimi odstotki (6,03 odstotka), EOM pa pri 8,56 odstotka. Tudi potrošniška posojila s spremenljivo obrestno mero so trenutno najugodnejša pri DBS. Najdražja je Unicredit.

Pri potrošniških posojilih je treba biti pozoren na efektivno obrestno mero (EOM), ki kaže dejanski strošek posojila. Razlike med nominalno obrestno mero in EOM so pri nekaterih bankah velikanske. Na primer pri banki Unicredit je trenutna razlika med nominalno obrestno mero (5,56 odstotka) ter efektivno (10,07 odstotka) kar 4,51 odstotne točke. Razlika je posledica dejstva, da stroški sklenitve posojila pomenijo večji delež celotnega posojila kot pri stanovanjskem posojilu.

Od novembra 2023 se je povprečna variabilna obrestna mera potrošniškega posojila znižala za dobrih 23 odstotkov, efektivna pa za dobrih 17. Povprečje se je znižalo s 7,9 na 6,03, pri EOM pa z 10,35 na 8,56 odstotka. Najbolj je v zadnjem letu obrestne mere znižala Intesa Sanpaolo – za 2,72 odstotka.

Razlika med najcenejšim potrošniškim posojilom s spremenljivo obrestno mero pri DBS ter najdražjim pri Unicredit je 543 evrov. Pri DBS je skupni znesek posojila 8.201 evro, pri Unicredit pa bi znašal 8.744 evrov.

Do posojila kar prek aplikacije?

Če se boste za izračun obrestne mere odpravili na banko osebno, lahko morda prejmete še nižje obrestne mere. Tako je bilo včasih. Dodati pa je treba, da je pri nekaterih bankah sklenitev posojila prek aplikacije cenejša kot ob obisku poslovalnice. Na primer, v NLB je sklenitev potrošniškega posojila v poslovalnici za 59,5 evra dražja od sklenitve prek aplikacije, kar zviša efektivno obrestno mero (EOM). Tudi v Unicredit opozarjajo, da pri izračunu fiksne obrestne mere veljajo izključno prek spleta in za nove stranke, ki bodo na banko prenesle redne mesečne prilive.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar