Krediti: Koliko več vam ostane, ko se obrestne mere nižajo

V manj kot letu se je euribor znižal z dobrih 4 odstotkov na 3,2. Koliko prihranka padanje njegove vrednosti prinaša posojilojemalcu, ki je najel kredit s spremenljivo obrestno mero? Pogledali smo štiri hipotetične scenarije.

Z nižanjem ključnih obrestnih mer Evropske centralne banke (ECB) so se pocenila tudi posojila. Kakšne obrestne mere ponujajo banke v Sloveniji, smo pisali na povezavi. Med drugim smo ugotovili, da so se v 11 od 16 primerih posojila pocenila, kar ni nič nenavadnega, saj je v manj kot letu (šestmesečni) euribor zdrsnil z več kot 4 odstotkov na dobrega 3,2 odstotka. Vrednost pa se utegne še znižati, saj trg pričakuje nova nižanja ključnih obrestnih mer – ECB sicer ne določa višine euriborja, a se njena monetarna politika jasno kaže v njegovem gibanju.

Kako pa se sprememba obrestne mere odraža na obstoječem posojilu, vezanem na referenčno mero euribor (pri slovenskih bankah najpogosteje na šestmesečnega)? 

Pripravili smo štiri scenarije, koliko manj obresti plačate, če se obresti znižajo v različnih obdobjih odplačevanja posojila (po enem, dveh, petih in desetih letih), pa tudi koliko prijaznejša je anuiteta vašemu gospodinjskemu proračunu.

 

 

Če najamete sto tisoč evrov hipotekarnega posojila z nespremenljivo obrestno mero, ki je v našem hipotetičnem primeru štiri odstotke, bo anuiteta ves čas odplačevanja enaka in bo po našem izračunu 605,98 evra. Banki boste za takšno posojilo plačali več kot 45 tisoč evrov obresti.

Kako močno vpliva sprememba obrestne mere je v prvi meri odvisno od tega, v katerem obdobju odplačevanja se sprememba zgodi. Velja namreč, da so ob začetku odplačevanja posojila obresti najvišje, proti koncu pa se približujejo ničli. V našem primeru bi obresti pri prvem obroku znašale 55 odstotkov anuitete.

 

 

Torej, prej kot se nižanja zgodijo, nižji bo mesečni obrok in manj obresti boste plačali (seveda velja tudi obratno). Če v spodnji tabeli pogledamo, kako znižanje obrestne mere za 1,5 odstotne točke po prvem letu odplačevanja vpliva na anuiteto, vidimo, da se zniža za malenkost manj od 73 evrov, kar je 12 odstotkov nižji mesečni strošek.

Če bi sprememba v enakem odstotku nastopila po dveh letih odplačevanja, bi se anuiteta glede na začetno znižala za slabih 70 evrov. Po petih ali desetih letih bi bila anuiteta denarnici prijaznejša za slabih 60 ali 42 evrov.

Kaj se zgodi z obrestmi? Če se obrestna mera zniža s štirih odstotkov na 2,5 po enem letu, bi plačali 17 tisoč evrov manj obresti (slabih 37 odstotkov manj), kot če spremembe ne bi bilo. Po dvakrat daljšem obdobju odplačevanja bi bil prihranek dobrih 15 tisoč evrov, po petih letih skoraj 11 tisoč evrov. 

Če bi bila nižanja manjša, bi bili prihranki seveda manjši. Več o naših hipotetičnih scenarijih je razvidno iz spodnje tabele.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar