Kam po 100 tisoč evrov kredita: razlika v preplačilu do 15 tisoč evrov

Vrednost referenčne obrestne mere euribor se še naprej znižuje, posledično se cenijo posojila. Danes vse banke na slovenskem trgu ponujajo ugodnejša posojila s spremenljivo obrestno mero kot septembra. Naša analiza pa je pokazala, da se je ena banka celo odločila podražiti posojila z nespremenljivo (fiksno) obrestno mero, dve sta jih ohranili na enaki ravni, preostale pa so jih pocenile. Pri eni od bank je posojilo s spremenljivo obrestno mero cenejše kot s fiksno – tak trend je sicer značilen v časih nizkih obrestnih mer.

Kam torej po 100 tisoč evrov posojila, da boste prihranili do 15 tisoč evrov?     

Referenčna obrestna mera euribor se še naprej niža. To je dobra novica za tiste, ki že imajo posojilo in so se zadolžili s spremenljivo obrestno mero (ali pa se še bodo). Na tiste, ki odplačujejo posojilo z nespremenljivo (fiksno) obrestno mero, to ne vpliva, saj je obrestna mera "zaklenjena" pri določeni vrednosti, kar je dobro, ko se euribor zvišuje, slabo pa, ko se niža, saj niso deležni pocenitve.

Prav kredit s fiksno obrestno mero ima danes večina posojilojemalcev, kar je v času nižanja obrestnih mer vsekakor dobra novica za banke. Tako so si namreč zagotovile fiksen prihodek od kreditojemalcev, čeprav obrestne mere padajo (razlika pripada bankam).

Pričakovanja analitikov kažejo, da bo euribor zdrsnil še niže, njegovo gibanje pa je nekakšen napovedovalec denarne politike Evropske centralne banke (ECB). Ta naj bi že čez slab mesec ponovno zarezala v ključne obrestne mere, tudi tokrat za četrtinko odstotne točke. Če se bo to tudi udejanjilo, bo to četrti rez letos.

Predpostavka o sto tisoč evrih kredita

Nižanje ključnih obrestnih mer je vsekakor pomembno za tiste, ki se želijo zadolžiti, ne glede na vrsto obrestne mere. Aktualno vprašanje je zagotovo, ali ga najeti s spremenljivo (ta je sestavljena iz pribitka banke, povečanega za euribor, najpogosteje šestmesečnega, ki je za vse banke enak) ali nespremenljivo obrestno mero. Odgovor na to bo našel vsak zase, odvisen pa je od tega, kakšno tveganje ste pripravljeni prevzeti. Pričakovati je sicer nadaljnje nižanje euriborja. Danes šestmesečni, ki je najpogosteje uporabljen pri slovenskih bankah, znaša 2,8 odstotka, medtem ko trimesečni še komaj vztraja nad tremi.

Na standardnem primeru – 100 tisoč evrov (hipotekarnega) posojila za nakup stanovanja, ki ga bomo odplačali v naslednjih 20 letih, smo ali pa še bomo postali komitent banke in pri njej prejemali plačo – smo pogledali, koliko nas danes stane zadolžitev, in jo primerjali s septembrskimi številkami, ko smo nazadnje popisali ponudbo stanovanjskih hipotekarnih posojil potrošnikom.

 

 

Posojilo s fiksno obrestno mero

Tako kot predhodno smo si tudi tokrat pomagali z informativnimi izračuni na spletnih straneh bank v Sloveniji. Popis je pokazal, da je večina bank glede na september posojila z nespremenljivo (fiksno) obrestno mero pocenila, ena med njimi pa plava proti toku in zahteva več obresti in stroškov za posojilo pod našimi pogoji. To je Sparkasse, ki je letno obrestno mero za danes najeto posojilo postavila skoraj 17 odstotkov višje. Dve banki sta ohranili obrestno mero, to sta Gorenjska banka in NLB, medtem ko so se druge banke odločile za pocenitev.

Najugodnejša je za potrošnike banka DBS, ki je tudi najbolj znižala letno obrestno mero (za 0,35 odstotne točke na 3,20 odstotka), sledita ji NLB in Intesa Sanpaolo banka. Največja slovenska banka NLB zahteva sicer za desetinko višjo letno obrestno mero od italijanske, a je efektivna obrestna mera (EOM), torej obrestna mera, v kateri naj bi bili upoštevani vsi stroški in po katerih naj bi primerjali kredite med seboj, nižja. Zapisali smo 'naj bi', saj nekatere banke v drobnem tisku navajajo, da nekaterih stroškov v informativnih izračunih niso upoštevale, med drugim, ker zneskov ne morejo predvideti.

Na drugem koncu tabele izstopata Sparkasse, ki je letno obrestno mero zvišala glede na september in jo postavila odstotno točko višje kot DBS (4,20 odstotka), in Gorenjska banka. Zadnja je ohranila obrestno mero pri 3,90 odstotka. EOM za Sparkasse je 4,37, za Gorenjsko banko pa 4,20. Obe banki sta edini, ki imata EOM višjo od štirih odstotkov.

Da si lažje predstavljate, kaj pomeni dobra odstotna točka razlike med najdražjo in najugodnejšo banko po EOM (in zakaj je dobro primerjati ponudbe), navajamo še podatke o preplačilu: pri DBS boste poleg izposojenih 100 tisoč evrov (glavnica) banki plačali še 36.200 evrov obresti in stroškov, pri Sparkasse pa še dobrih 13.500 evrov več. Zaradi odstopanja od večine pri Sparkasse preverili, ali podatki na spletni strani držijo. Odgovorili so, da so podatki pravilni.

Poglejmo še posojila s spremenljivo obrestno mero, torej vezana na euribor.

Kredit s spremenljivo obrestno mero

Glede na to, da se referenčna obrestna mera euribor znižuje, so v primerjavi s septembrom ugodnejši tudi krediti, katerih obrestna mera je odvisna od pribitka na posojilo, ki ga določa banka, povečanega za referenčno obrestno mero euribor (ta je za vse banke enak, banke pa najpogosteje posežejo po šestmesečnem euriborju). Največji premik smo opazili pri OTP banki, ki je letno obrestno mero znižala za 13 odstotkov glede na september. OTP banka je tudi edina banka iz popisa, ki je zarezala v pribitek – z 1,60 odstotne točke ga je znižala na 1,40. Ta je sicer še vedno relativno visok, višjega zahteva le Intesa Sanpaolo banka (1,45 odstotne točke).

Za iskanje najugodnejšega posojila smo kot v prejšnjem primeru uporabili kriterij EOM. Izkazalo se je, da boste najmanj obresti in stroškov pod današnjimi pogoji plačali DBS, ki je tudi edina banka, pri kateri je EOM manj od štirih odstotkov – 3,93 odstotka. Sledita ji Delavska hranilnica (4,14 odstotka) ter NLB in Sparkasse (obe 4,30 odstotka). Zanimivost: Sparkasse je trenutno tudi edina banka v Sloveniji, kjer je posojilo s spremenljivo obrestno mero ugodnejše kot tisto s fiksno, kar je značilnost v času nizkih obrestnih mer.

Na drugi strani tabele, kjer so banke z danes najmanj ugodno ponudbo, izstopajo Unicredit Bank (EOM 4,62 odstotka), OTP banka (4,58 odstotka) in Intesa Sanpaolo banka (4,57 odstotka).

Povprečno preplačilo posojila s spremenljivo obrestno mero je skoraj 49 tisoč evrov in je slabih osem tisoč evrov višje kot pri posojilih s fiksno obrestno mero. Pri tem je treba vedeti, da je v izračunu s spremenljivo obrestno mero upoštevano, da bo spremenljiva obrestna mera ves čas odplačevanja enaka, kar pa v resničnem svetu zagotovo ne bo. O tem pričajo tudi pričakovanja analitikov, ki napovedujejo, da se bo trimesečni euribor, ki je danes tik nad tremi odstotki, do konca leta močno približal dvema odstotkoma.

Seveda gre za pričakovanja, na prvo dejansko odločitev pa ne bo treba čakati dolgo. Svet ECB namreč zaseda že decembra.