12 dejstev o neobankah Revolut, N26, Trade Republic in Bunq

Najpogostejši mobilni aplikaciji neobank, nameščeni na mobilne telefone slovenskih uporabnikov, sta Revolut in N26. Po zadnjih podatkih, ki so nam jih posredovali s Finančne uprave RS (Fursa), Revolut uporablja več kot 47 tisoč davčnih zavezancev, N26 pa dobrih 20 tisoč manj (računov je še malenkost več).

A tujih spletnih bank je na trgu še veliko več. Poleg najbolj priljubljenih tokrat navajamo še nizozemski Bunq in dobro znano trgovalno platformo Trade Republic, ki je od Evropske centralne banke lani dobila polno bančno licenco.

Poglejmo, kaj neobanke povezuje, v čem se razlikujejo, predvsem pa izpostavljamo (morebitne) stroške. Kot je nedavno v pogovoru za Bloomberg Adria opozorila direktorica Združenja bank Slovenije Stanislava Zadravec Caprirolo: "Moramo se zavedati, da tudi če neobanke na začetku ne zaračunajo storitev, nekje morajo dobiti prihodke. Brez prihodka pač ne morejo živeti, je pa treba pogledati, od kod prihaja."

Ali moram račun pri Bunqu, N26, Revolutu in Trade Republicu prijaviti Fursu?

Plačilni račun v tujini morate Fursu prijaviti v osmih dneh od odprtja. To najlažje naredite prek spletne aplikacije eDavki, seveda pa lahko obrazec oddate s fizičnim obiskom davčnega urada ali pa obrazec pošljete po pošti.

Ali je transakcijski račun pri bankah brezplačen?

Vse štiri neobanke ponujajo brezplačne račune, znotraj katerih ponujajo določene storitve. 

V ponudbi imajo tudi paketne račune, ki uporabniku prinesejo določene ugodnosti, denimo več brezplačnih dvigov na bankomatih, neomejena instantna plačila, nižje provizije pri trgovanju, višjo obrestno mero na prihranke in podobno. Svoje potrebe pa najbolj poznate sami.

Je moj denar pri neobanki varen ‒ kaj se zgodi, če neobanka Bunq, N26, Revolut ali Trade Republic propade?

Pri slovenskih bankah država jamči za sredstva do sto tisoč evrov, za presežek pa ne (tako imenovani sistem jamstva za vloge). Pri neobankah, ki imajo sedež v tujini, seveda za sredstva ne jamči Slovenija. Na spletnih straneh neobank navajajo, da so tudi pri njih sredstva varna do sto tisoč evrov. Bunq: Imajo polno evropsko bančno licenco, ki so jo pridobili od nizozemske nacionalne banke (DNB), sredstva do sto tisoč evrov na posameznika pa da spadajo v sistem jamstva za vloge, navajajo na spletni strani. N26: V skladu z direktivo Evropske unije so sredstva do sto tisoč evrov zajamčene, ne glede na to, ali ste iz Nemčije, Francija, Irske, Slovenije ali katere druge države, pišejo na spletni strani. Revolut: Jamstvo velja v sklopu litovskega jamstva za depozite, in sicer do sto tisoč evrov, obljubljajo na spletni strani. Svetujemo previdnost, saj to velja za neinvestirana sredstva.

Trade Republic: Do sto tisoč evrov je varnih v sklopu nemške odškodninske sheme.

Lahko dvignem denar na bankomatu in koliko to stane?

Bunq: Če imate brezplačni račun, potem vsak dvig na bankomatu stane 2,99 evra. V plačljivih paketih Easy Bank Pro in in Easy Bank Pro XL je do šest dvigov na mesec brezplačnih, naslednjih pet dvigov stane 0,99 evra za dvig, nato pa 2,99 evra. N26: Število mesečnih brezplačnih dvigov je odvisno od paketa: Standard 3 dvigi, Smart in You 5 dvigov ter Metal 8 dvigov. Ko presežete to številko, je provizija za dvige v evrskem območju dva evra za vsak dvig Revolut: Do 5 dvigov na bankomatu na mesec brezplačno ali 200 evrov na tekoči mesec (kar nastopi prej). Potem se zaračuna provizija, ki znaša 2 odstotka od vrednosti dviga, vendar ne manj kot 1 evro za dvig. Trade Republic: Brezplačno, če uporabnik dvigne več kot sto evrov. Če dvigne manj, je provizija evro na dvig.

Ali lahko brezplačno prenakazujem denar in plačujem račune prek spletne ali mobilne aplikacije neobank?

Trade Republic tega ne omogoča (denar si lahko prenakažete le na svoj pooblaščeni račun, kar praviloma traja dan ali dva), medtem ko Bunq, N26 in Revolut to omogočajo (brezplačno).

Nekatere med njimi ponujajo tudi instantna plačila, kar pomeni, da prejemnik denar prejme praktično takoj. Pri Revolutu so vsa plačila instantna in brezplačna (pogoj, da obe strani to omogočata), N26 jih ne zaračuna v najdražjem paketu Metal (in pri transakcijah med uporabniki N26), medtem ko ostali za instantno plačilo zaračunajo 0,99 evra. Pri Bunqu so prenosi denarja med uporabniki Bunqa instantni, z drugimi pa trajajo od enega do dveh dni. 

Ne želim prepisovati številk s položnic. Ali neobanke omogočajo plačevanje računov z branjem QR-kode?

N26 in Bunq omogočata zajem QR-kode z računa. Pri N26 tudi preverjeno deluje, brez doplačila. Pri Bunqu nam je ob poskusu uporabe te funkcije ponudilo nadgradnjo iz brezplačnega v paket Easy Bank Pro, ki stane 9,99 evra.

Revolut omogoča branje QR-kod, vendar našega testnega računa ni prebral.

Kot pri prejšnjem vprašanju Trade Republic tega ne omogoča.

Ali si lahko prek neobanke uredim direktno bremenitev računov?

V teoriji bi direktne bremenitve (Sepa) morale delovati pri Bunqu, N26 in Revolutu. Pozor na strošek, ki (lahko) nastopi, če na računu ne bo dovolj denarja za bremenitev.

Sicer pa opozarjamo na zapis na spletni strani N26, ki daje tudi odgovor na vprašanje, ali lahko na račun pri neobanki prejemam plačo: "Trgovci ali delodajalci, ki ne sprejemajo IBAN iz drugih držav članic evropskega gospodarskega prostora, s 1. februarjem 2016 kršijo evropsko zakonodajo (9. člen uredbe št. 260/2012)."

Koliko obresti na vpogledna sredstva, torej brez vezave, ponuja četverica neobank?

Bunq:

• 2,16 odstotka je splošna obrestna mera.

• 3,36 odstotka je obrestna mera za tiste, ki se pridružijo na novo (ali so se po 1. juliju letos), in sicer do sto tisoč evrov sredstev. Obrestna mera velja do konca leta 2024.

Tisti, ki so imeli račun odprt še pred presečnim datumom, se prihranki do najvišjega stanja v prvem polletju 2024 obrestujejo z osnovno obrestno mero, presežek pa z akcijsko (3,36 odstotka). N26:

• 1,7 odstotka je obrestna mera v brezplačnem paketu Smart in v plačljivem paketu Standard, ki stane 4,90 evra na mesec. 

• 2 odstotka je obrestna mera v paketu You, ki stane 9,90 evra na mesec.

• 3-odstotno obrestno mero dobijo tisti, ki imajo paket Metal. Naročnina nanj je 16,90 evra.

Trade Republic:

• 3,5-odstotna obrestna mera do 50 tisoč evrov, če imate novi IBAN, potem omejitev ni.

Revolut:

Revolut je z razlogom na zadnjem mestu. Pri njih namreč ne obrestujejo sredstev na vpogled, so pa v ponudbo vključili Flexible Cash Funds, ki vaš denar investira v denarni sklad.

Iz aplikacije z brezplačnim računom je razvidno, da bruto obrestna mera znaša 3,56 odstotka, ki jo za 0,90 odstotne točke zmanjšajo še stroški. Na koncu tako neto obrestna mera znaša 2,66 odstotka. A pozor, pri poročanju o izplačanih obresti morate Fursu poročati o bruto zasluženih obrestih.

Ali moram Furus poročati o prisluženih obrestih in kako so obdavčene obresti, ki mi jih izplačajo Bunq, N26, Revolut in Trade Republic?

Z izjemo Revoluta so obresti do tisoč evrov neobdavčene, presežek pa se obdavči s 25-odstotno stopnjo (obresti, pridobljene pri bankah doma in v EU, se seštevajo!).

Pri Revolutu so obdavčene celotne prejete obresti (brez tisoč evrov davčnega ščita). Še več, obdavčene so bruto obresti.

Ali si pri neobanki lahko izposodim denar (najamem kredit)?

Z zdaj nobena od četverice neobank v Sloveniji ne omogoča ne potrošniških ne stanovanjskih (hipotekarnih) posojil. Nedavno smo poročali, da Revolut preučuje možnost kreditiranja Slovencev. Kdaj pa bi dejansko lahko zaživelo, pa je vprašanje, ki še nima odgovora.

Ali neobanke omogočajo tudi trgovanje?

Trgovanje s kriptovalutami in delnicami omogočata dve od štirih omenjenih neobank, to sta Revolut in Trade Republic. Bunq je nedavno nadgradil aplikacijo z investicijskim delom, vendar za zdaj trgovanje za Slovence še ni omogočeno. 

Nedavno smo poročali, da je Revolut napovedal še samostojno aplikacijo za trgovanje.

Ali moram Furs obvestiti o zapiranju računa v tujini?

Da. Če tega ne storite, lahko sledi tudi globa.

To je pomembno tudi zato, da vam Furs slučajno ne vrne preveč plačanega davka na neobstoječ račun. To lahko privede do zakasnitve vračila davka, pa tudi do dodatnih stroškov, ki načnejo vračilo preveč plačanega davka zavezancu.