Prijateljica je pred kratkim sklenila stanovanjsko posojilo. Na banki so ji povedali, da bodo obrestne mere zdaj zvišali in tudi na trgu so vse bolj prepričani o višanju ključnih obrestnih mer Evropske centralne banke (ECB). EURIBOR raste, kaj pa se dogaja s ponudbo obrestnih mer slovenskih bank? So se obrestne mere od našega zadnjega pregleda res zvišale? So stanovanjska posojila dražja?
Preprost odgovor je: da. Stanovanjska posojila so se od naše zadnje primerjave sredi aprila podražila. Vendar pojasnilo ni tako preprosto, kot vedno pa se vrag skriva v podrobnostih. Čeprav vse kaže, da bodo banke posojila dražile, to ne drži povsem. Podražila so se predvsem posojila s fiksnimi obrestnimi merami, ki so med Slovenci bolj priljubljena.
Najbolj je podražila Gorenjska banka
Pri posojilih s fiksno obrestno mero so banke obrestne mere navile, večina je stanovanjska posojila podražila. Povprečna začetna obrestna mera tokratne ponudbe se je zvišala s 3,325 na 3,444 odstotka. Še bolj pa se je zvišala povprečna efektivna obrestna mera (EOM), in sicer s 3,536 na 3,714 odstotka, kar je najvišja raven po decembru 2024.
Le dve banki v tokratnem obdobju nista posegli v višino obrestnih mer – Unicredit in Delavska hranilnica. Prav zato sta se povzpeli med najugodnejše ponudnike stanovanjskih posojil. Najugodnejše stanovanjsko posojilo tokrat ponuja Unicredit z efektivno obrestno mero 3,44 odstotka. Sledi OTP, ki je začetno in efektivno obrestno mero zvišala za 0,1 odstotne točke. EOM je tako zrasla na 3,46 odstotka, kar jo še vedno uvršča na drugo mesto.
Najbolj je EOM zvišala Gorenjska banka, skoraj za polovico odstotne točke, na 4,24 odstotka. Sto tisoč evrov posojila bi po 20 letih preplačali za 45.486 evrov. Gre za najdražje preplačilo po februarju 2025. Druga najdražja je trenutno NLB, ki je obrestno mero zvišala še četrtič zapored. EOM je povzpel na 4,03 odstotka.
Ponudba med bankami se je zbližala drugič zapored. To pomeni, da se je razlika med najdražjo in najcenejšo banko zmanjšala. Med najdražjim in najcenejšim posojilom je razlika upadla na 7.436 evrov.
EURIBOR je rahlo pocenil posojila s spremenljivo obrestno mero, vendar …
Povsem drugačna slika se kaže pri stanovanjskih posojilih s spremenljivo obrestno mero. Razlike med ponudbami bank so se v zadnjem obdobju znova povečale, zato je pri primerjavi ponudb potrebna še večja previdnost. EOM sega od 3,35 do 4,79 odstotka.
Primerjava ponudbe kaže, da se je povprečna začetna spremenljiva obrestna mera v zadnjem mesecu in pol celo malenkost znižala. Povprečna efektivna obrestna mera pa se je malce zvišala, kar pomeni, da so banke izbrale tihe podražitve. Začetne obrestne mere so ostale skoraj nespremenjene, EOM pa razriva, da banke povečujejo zaslužek prek drugih stroškov. Med te sodijo strošek odobritve, zavarovanje (življenjsko ali nepremičnine), vodenje posojila, cenitev in drugi stroški.
Znižanje pri večini je izničila visoka podražitev ene banke
Pri večini bank se je začetna obrestna mera pravzaprav znižala. Podobno velja pri EOM, le da je povišanje ene banke izničilo znižanja drugih. Upad obrestnih mer je posledica nižjega EURIBOR. Pri zadnji primerjavi je bil šestmesečni EURIBOR višji. V vmesnem času se je malce znižal in tako tudi pocenil posojila s spremenljivo obrestno mero. Večina bank je nižji EURIBOR prenesla tudi na posojilojemalce. To pomeni, da je nižja vrednost EURIBOR vplivala tudi na pocenitev posojil.
Pri Deželni banki Slovenije (DBS) se je obrestna mera zvišala, ker so zadnjič pri izračunu upoštevali nižjo vrednost EURIBOR od preostalih bank. Podobno velja za Unicredit, ki za izračun upošteva trimesečni EURIBOR. Ker je ob zadnji primerjavi bil pri izračunu uporabljen nižji trimesečni EURIBOR od današnjega, se je posojilo tokrat podražilo za iste odstotne točke, kot se je zvišal EURIBOR. Pravzaprav so vse banke znižanje EURIBOR skoraj v celoti prenesle na obrestne mere posojil.
NLB izenačila fiksno in spremenljivo obrestno mero
Izjema je Gorenjska banka, ki je kljub znižanju EURIBOR vidno podražila posojilo. Skupno se je obrestna mera zvišala za skoraj polovico odstotne točke, s čimer je banka utrdila položaj najdražje ponudnice med primerjanimi bankami in se še dodatno oddaljila od konkurence. Druga najdražje je NLB z EOM pri 4,03 odstotka. NLB je spremenljivo obrestno mero izenačila s fiksno. Zato sta preplačilo in mesečni obrok identična tako pri posojilu s fiksno ali spremenljivo obrestno mero.
Kljub zvišanju obrestne mere najugodnejša ostaja DBS z EOM pri 3,35 odstotka. Ker je banka, ki je bila že v prejšnji primerjavi najdražja, tokrat svoje posojilo podražila še najbolj izrazito, se je razlika med najugodnejšo in najdražjo ponudbo dodatno povečala. Medtem ko je bila razlika med DBS in Gorenjsko banko v aprilski primerjavi 13.200 evrov, se je tokrat razmik povečal na 15.050 evrov.
Če bi primerjali vsa posojila ne glede na vrsto obrestne mere (fiksna ali spremenljiva), bi bilo ta hip najugodnejše posojilo s spremenljivo obrestno mero pri BDS. Najdražje bi bilo posojili s spremenljivo obrestno mero pri Gorenjski banki.
.webp){kind=icon}
