Stanovanjska posojila so se pocenila! Primerjali smo obrestne mere

Čeprav je Evropska centralna banka (ECB) ključne obrestne mere na četrtkovem srečanju pustila na rekordno visoki ravni, so nekatere poslovne banke pri nas že malenkostno znižale kreditne obrestne mere za gospodinjstva. Najbolj so se spustile fiksne obrestne mere na stanovanjska posojila, po katerih pa v zadnjih mesecih ni velikega povpraševanja. Bodo nižje obrestne mere povečale posojilni apetit Slovencev?

Medletna rast obsega stanovanjskih posojil gospodinjstev je bila po visokih 9,9 odstotka leta 2022 lani samo 0,6-odstotna, kažejo podatki Banke Slovenije. Nič bolje ne kaže letos: januarja se je odplačna vrednost posojil gospodinjstvom in neprofitnim institucijam povečala samo za dva milijona evrov in dosegla 8.274 milijonov evrov. 

Ravno obratno je bilo pri potrošniških posojilih, kjer je bila v letu 2022 medletna rast obsega 0,9-odstotna, lani pa je dosegla visokih 11,7 odstotka. Dvomestno rast obsega potrošniških posojil so na Banki Slovenije nazadnje zabeležili leta 2018. Odplačna vrednost potrošniških posojil gospodinjstvom in neprofitnim institucijam je zrasla tudi januarja letos, saj se je povišala za 34 milijonov evrov. 

Vrh obrestnih mer dosežen, kako hitro se bodo zniževale?

Na finančnih trgih ocenjujejo, da je vrh obrestnih mer dosežen in letos pričakujejo njihovo postopno zniževanje. Medbančne obrestne mere euribor nekoliko daljših ročnosti so že nekoliko upadle, najizraziteje (za več kot 50 bazičnih točk na 3,6 odstotka) se je od oktobra lani do januarja letos znižal 12-mesečni euribor. 

Zakaj je najnižji 12-mesečni euribor, ki je praviloma najvišji, smo pisali že januarja. Ker trgi od sredine leta pričakujejo znižanje referenčne obrestne mere ECB, je to neposredno vplivalo, da je 12-mesečni euribor nižji od trimesečnega. 

V Sloveniji banke za izračun obrestnih mer posojil uporabljajo večinoma šestmesečni euribor, izjema sta SKB in Unicredit, ki uporabljata trimesečnega. Vsi euriborji (mesečni, trimesečni, šestmesečni in 12-mesečni) so že decembra zdrsnili pod raven štirih odstotkov. Najvišji ostaja trimesečni euribor, ki je trenutno pri 3,942 odstotka.

Obrestne zamenjave čez noč kažejo, da trgi pripisujejo 20-odstotno verjetnost za prvo znižanje ključnih obrestnih mer ECB že na aprilskem srečanju. Prva dama Christine Lagarde je sicer namignila, da bodo o tem prvič govorili šele junija. Za junijsko srečanje trgi napovedujejo 80-odstotno verjetnost za nižanje obrestnih mer, in to v višini 100 bazičnih točk. Do konca leta naj bi glede na obrestne zamenjave ključne obrestne mere ECB upadle pod tri odstotke. 

Za stanovanjsko posojilo fiksno manj kot štiriodstotne obresti

Čeprav so se potrošniki zaradi naraščajočih stroškov financiranja, ki najbolj vplivajo na porast mesečnih anuitet dolgoročnih stanovanjskih posojil, raje preusmerili v financiranje potrošnih dobrin, jih banke zdaj vabijo z nižjimi obrestnimi merami k najemu stanovanjskih posojil. Ali bo to spodbudilo povpraševanje, pa je odvisno tudi od dogajanja na nepremičninskem trgu. 

Kako visoke so obrestne mere za posojila, periodično preverjamo že od začetka avgusta. Po podatkih Banke Slovenije je bila povprečna obrestna mera za stanovanjsko posojilo med februarjem in oktobrom lani na ravni štirih odstotkov, nato pa se je spustila in decembra dosegla 3,8 odstotka. 

Spletni kalkulatorji: Ponudba bank za 100 tisoč evrov posojila za 20-letno obdobje 

Tudi tokrat smo v spletnih kalkulatorjih bank 'najeli' 100 tisoč evrov stanovanjskega posojila za obdobje 20 let. Najnižjo fiksno obrestno mero ponujajo v Gorenjski banki, in sicer 3,7-odstotno, medtem ko je bila efektivna obrestna mera (EOM), ki je primerljiva med bankami, 3,99 odstotka. Gorenjska banka je v naši primerjavi novembra v nasprotju z drugimi ponujala še nižjo fiksno obrestno mero kot danes.

Večina bank pa je fiksne obrestne mere nekoliko spustila. Največji popravek navzdol so naredili pri banki Sparkasse, kjer se je obrestna mera z novembrskih 4,8 odstotka spustila za skoraj odstotek na 3,9 odstotka. Občutneje so nižje obrestne mere za najem stanovanjskega posojila tudi pri Novi Ljubljanski banki, kjer so novembra ponujali 4,45-odstotno obrestno mero, v trenutku zbiranja podatkov pa je obrestna mera na ravni 4,15 odstotka. Prav tako sta za 30 bazičnih točk ali več obrestno mero znižali tudi v Delavski hranilnici in Intesi Sanpaolo.

Ker sta oba euriborja krajše ročnosti ostala na ravni 3,9 odstotka, se tudi spremenljive obrestne mere za najem stanovanjskih posojil niso občutno spremenile. Pod petimi odstotki je samo spremenljiva obrestna mera Delavske hranilnice, najvišja pa je s 5,37 odstotka pri Gorenjski banki in Delavski hranilnici.

Ponudba potrošniških posojil 'dolgočasna'

Če so obrestne mere za stanovanjska posojila nekoliko upadle, pa je spremljanje obrestnih mer pri potrošniških kreditih skorajda dolgočasno. Fiksne obrestne mere so v povprečju že od začetka leta 2023 na ravni 6,7 oziroma 6,8 odstotka. Na podobni ravni so tudi povprečne spremenljive obrestne mere. 

Spletni kalkulatorji: Ponudba bank za sedem tisoč evrov posojila za 7-letno obdobje 

Tudi tu smo v spletnih kalkulatorjih bank najeli sedem tisoč evrov za sedem let. V naši primerjavi trenutno najnižjo fiksno obrestno mero za potrošniški kredit ponujajo pri Unicredit, in sicer nizke štiri odstotke. A pozor: EOM je bistveno višji, saj znaša osem odstotkov. S šestimi odstotki izstopa tudi Intesa Sanpaolo, ki je novembra ponujala 6,3-odstotno fiksno obrestno mero.

Nekoliko nižje kot novembra so spremenljive obrestne mere. Po novem jih ponujajo tudi pri Sparkasse, medtem ko jih Nova KBM še vedno nima v ponudbi. Tudi tu je najnižja obrestna mera Unicredita, in sicer tik pod sedmimi odstotki. Občutno višji je EOM, saj presega 11,3 odstotka. Najobčutneje so spremenljive obrestne mere znižali v Intesi Sanpaolo, z novembrskih 9,9 na marčevskih 8,4 odstotka.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar