Je zadnji čas za refinanciranje posojila? Strokovnjaki napovedali dvig obrestnih mer

Obrestne mere stanovanjskih posojil so se v zadnjem letu lepo znižale. Povprečna fiksna obrestna mera se je v zadnjih mesecih ustalila okoli treh odstotkov, pri nekaterih bankah pa se spusti tudi nižje. Povprečna efektivna obrestna mera je bila okoli 3,25 odstotka. Podatki Banke Slovenije kažejo, da so se fiksne obrestne mere novih stanovanjskih posojil ob koncu oktobra gibale od 2,62 in 3,24 odstotka. Najnižje so bile za posojila z odplačilno dobo med pet in 10 leti, najvišje pa pri ročnosti od enega pa do pet let.

V drugi polovici leta 2023 so bile obrestne mere najvišje in posojilojemalci so takrat sklepali posojila z obrestno mero štiri odstotke ali celo več. Je zdaj napočil čas za refinanciranje posojila, preden obrestne mere spet zrastejo?

V banki Unicredit trenutno opažajo povečano zanimanje za refinanciranje posojil. Kot pravi analitik Bloomberga Adria, se trenutno zdi ugoden čas za refinanciranje posojila. ''Obrestne mere so nizke, tržna pričakovanja pa kažejo, da bi se lahko v prihodnje spet zvišale. Vendar pa je treba odločitev prilagoditi posamezniku – višini obstoječe obrestne mere, dodatnim stroškom refinanciranja, pa tudi preostalemu obdobju odplačevanja posojila,'' poudarja analitik Matej Vujanić.

Se bodo obrestne mere znova zvišale?

Spomnimo, na začetku decembra je članica izvršilnega odbora Evropske centralne banke (ECB) Isabel Schnabel, povedala: "Tako trgi kot udeleženci ankete pričakujejo, da bo naslednja sprememba obrestnih mer višanje, čeprav ne kmalu." Večina članov Sveta guvernerjev pravi, da so obrestne mere trenutno na pravi ravni. Nekateri analitiki napovedujejo, da bi ECB obrestne mere lahko višala konec leta 2027.

Graf šest- in trimesečnega EURIBOR kaže, da sta se od junija rahlo povišala. Trimesečni EURIBOR se je večkrat spustil pod dva odstotka, trenutno pa je pri 2,05 odstotka. Šestmesečni EURIBOR se je julija znižal do 2,016 odstotka, do takrat pa je počasi rasel, trenutno je pri 2,164 odstotka.

Analitiki Bloomberga, ki napovedujejo gibanje trimesečnega EURIBOR, pričakujejo, da se bo gibal tik na dvema odstotkoma, proti koncu leta 2027 pa bi se lahko zvišal.

Če se stranka odloči za refinanciranje posojila, torej najem novega posojila, s katerim poplača staro, mora spet plačati vse stroške, ki so potrebni za najem novega posojila. Med te sodijo stroški odobritve, zavarovanja in notarskih storitev, pojasnjujejo na Unicreditu. Dodajajo, da morajo stranke ob poplačilu posojila upoštevati, da lahko nastanejo dodatni stroški, kot so strošek predčasnega poplačila posojila, izdaja izbrisne pobotnice (pri hipotekarnem posojilu) in izbris hipoteke (notar).

''Če so stroški refinanciranja minimalni in je obrestna razlika zadostna za zagotavljanje stabilnih in dolgoročnih prihrankov, je refinanciranje lahko racionalna poteza,'' pravi Vujanić. Vendar opozarja, če so stroški visoki in je obrestna razlika majhna, niti morebitna prihodnja zvišanja obrestnih mer morda niso zadosten razlog za spremembo posojilnega dogovora.

Kateri stroški nastanejo pri refinanciranju

Koliko stane aneks k posojilni pogodbi za znižanje obrestne mere? Stroški refinanciranja pri Unicreditu znašajo 0,5 odstotka od stanja glavnice, kar je najmanj 300 do 700 evrov, so zapisali. Dodatni strošek so druge spremembe, kot je odlog plačevanja in sprememba zavarovanja, ki stane 300 evrov. Za spremembo načina odplačila ne zaračunajo nadomestila.

Če stroški zamenjave posojila znašajo 500 evrov, bi se zamenjava posojila s štiriodstotno obrestno mero za posojilo z 2,8-odstotno obrestno mero splačala do 90. obroka posojila, je pokazal septembrski izračun. To je po sedmih letih in pol oziroma dve leti in pol pred koncem odplačevanja. Takrat se razlika med obrestmi, ki jih mora stranka plačati do konca kreditnega obdobja, zmanjša na 500 evrov. Izračun je narejen za 100 tisoč evrov posojila za obdobje desetih let.

Vujanić sklene: ''Čeprav se zdi, da je to ugoden trenutek, je najpomembnejši odgovor še vedno odvisen od osebnega finančnega položaja posameznika." V Unicreditu poudarjajo, da se vsaka želja po refinanciranju obravnava individualno: ''Svetovalec preveri želje stranke in predstavi možnosti, ki so zanjo najprimernejše. S takim pristopom povečujemo število komitentov, ki se za refinanciranje odločijo pri naši banki.''