Na katero banko po najcenejše stanovanjsko posojilo

EURIBOR se je v prvih dneh novega leta nekoliko zvišal, kar vpliva na ceno zadolževanja. Koliko sploh danes stane najem hipotekarnega posojila? Popisali smo ponudbo bank, ki prek spletne strani ponujajo informativne izračune, in ugotovili, da lahko s primerjavo privarčujete skoraj 14 tisoč evrov. Celotno tabelo objavljamo na dnu članka.

Če danes najemate posojilo za nakup stanovanja ali pa o tem razmišljate, boste verjetno najprej zbrali ponudbe bank in hranilnic glede na svoje zahteve. Primerjava bo razkrila, katera vam je najbolj pisana na kožo. Pri tem bodite pozorni na drobni tisk, ki na vsake toliko razkrije kakšen izdatek, ki bo dodatno bremenil vašo denarnico.

Tako kot vedno do zdaj smo pri našem popisu ponudb bank in hranilnic uporabljali standardne predpostavke: izposojamo si sto tisoč evrov stanovanjskega posojila, ki ga bomo zavarovali z nepremičnino in ga odplačevali 20 let (240 mesecev). Dodatna predpostavka je, da boste postali njihov komitent oziroma prejemali plačo na njihov račun. Primerjava je razkrila, da je razlika med najdražjo in najcenejšo ponudbo skoraj 14 tisoč evrov, a gremo lepo po vrsti.

 

 

Posojila s spremenljivo obrestno mero so dražja

Začnimo s pregledom ponudbe za posojila s spremenljivo obrestno mero. Ta so v današnjih časih praviloma dražja od tistih z nespremenljivo (v povprečju je preplačilo posojila za šest tisočakov višje kot pri povprečnem posojilu s fiksno obrestno mero). A moramo opozoriti, da v informativnih izračunih ponudniki upoštevajo, kot da bi posojilo odplačevali s fiksno obrestno mero, kar pa v praksi ne drži, saj se EURIBOR redno spreminja. V zadnjih mesecih gledamo njegovo razmeroma hitro zniževanje in posledično pocenitev posojil, vendar ni pa nujno, da bo v celotni dobi odplačevanja tako – njegova vrednost se lahko tudi zviša, kar posojilo seveda podraži.

Po mnenju našega analitika Mihaela Blažekovića se obeta nadaljnje zniževanje EUROBOR. Še letos naj bi se (trimesečni) spustil do dveh odstotkov. Do te vrednosti naj bi Evropska centralna banka spustila tudi ključno obrestno mero za odprti mejni depozit pri Evropski centralni banki, s katero ima EURIBOR še največ skupnega, kažejo pričakovanja ekonomistov, ki so sodelovali v anketi Bloomberga. Trenutno je njegova vrednost pri treh odstotkih.

Obrestna mera pri posojilih s spremenljivo obrestno mero je torej vezana na EURIBOR (v Sloveniji najpogosteje šestmesečni, v dveh primerih od devetih pa na trimesečni), povečan za pribitek. EURIBOR je za vse banke enak, medtem ko pribitek banke določajo same. Najvišjega, 1,45 odstotka, imata banki Intesa Sanpaolo Bank in Primorska hranilnica Vipava. A ti dve banki kljub temu nista najdražji, je pokazal naš popis.

 

 

Kot ves čas opozarjamo, je treba posojila primerjati ne po (začetni) obrestni meri, temveč po efektivni obrestni meri (EOM), ki bi morala vključevati vse stroške. Praksa kaže, da pri informativnih izračunih ni vedno tako. Nekatere banke v informativnih izračunih denimo upoštevajo interkalarne obresti, ki so odvisne od datuma črpanja posojila (če ga črpate zadnji dan v mesecu, odpadejo), druge ne. Zato previdno pri primerjavi ponudb, sploh ko gre za majhne razlike.

Povprečni EOM je pri tokratnem popisu znašal 4,09 odstotka, decembra pa 3,92, kar kaže, da so se posojila s spremenljivo obrestno mero v povprečju podražila. Najugodnejše posojilo s spremenljivo obrestno mero pod našimi pogoji smo tokrat našli pri DBS (EOM znaša 3,65 odstotka), sledijo Delavska hranilnica (3,85 odstotka) in Sparkasse (3,97 odstotka). Najdražjega so ponudili Unicredit (4,33 odstotka), OTP (4,29 odstotka) in Primorska hranilnica Vipava (4,28 odstotka).

Kaj to pomeni v denarju? Preplačilo pri najugodnejši banki znaša dobrih 40 tisoč, pri najdražji pa več kot 48 tisoč evrov. Celotno tabelo, v katerih primerjamo anuitete, začetne obrestne mere, EOM in preplačila, objavljamo na dnu članka.

Ko najamem posojilo z nespremenljivo obrestno mero

Kot rečeno, so informativni izračuni pokazali, da so posojila z nespremenljivo ali fiksno obrestno mero ugodnejša od tistih s spremenljivo in so tudi pogostejša izbira med posojilojemalci. V povprečju znaša preplačilo nekaj več kot 39 tisoč evrov, med najmanj in najbolj ugodno ponudbo pa je 13.651 evrov razlike.

Popis je pokazal, da je najnižji EOM – tako kot pri posojilih s spremenljivo obrestno mero – pri DBS (3,31 odstotka), sledita Unicredit (3,32 odstotka) in največja slovenska banka NLB (3,35). Daleč najmanj ugodna je s 4,37-odstotnim EOM Sparkasse, sledita Delavska hranilnica (3,61 odstotka) in Gorenjska banka (3,58 odstotka). Povprečni EOM v tokratnem popisu je pri 3,57 odstotka, decembra je bil pri 3,64.

Preplačila, torej znesek, ki ga boste vrnili poleg sto tisoč evrov glavnice, so na intervalu od nekaj več od 36 tisoč evrov pa vse do skoraj 50 tisoč evrov.

 

 

Če boste molčali

Nekatere banke obrestno mero iz informativnega izračuna pogojujejo s sklenitvijo denimo življenjskega zavarovanja ali zavarovanja za primer brezposelnost, začasne nezmožnosti za delo oziroma nezgodne smrti ali trajanje invalidnosti (zavarovanje BNI). Tako je denimo pri Delavski hranilnici. Kaj, če tega ne storite? "Kreditno pogodbo lahko sklenete tudi samostojno oziroma posebej brez zgoraj navedenih storitev, vendar je v tem primeru obrestna mera posojila višja."

Posojilojemalcu sklepanje dodatnih produktov prinaša dodaten izdatek, ki pa v informativnem izračunu posojila ni upoštevan, saj da jim znesek ni znan: "Ker je odvisen višine zavarovalne vsote, trajanja zavarovanja, starosti zavarovanca itd., na podlagi česar zavarovalnica izračuna višino zavarovalne premije."

Za konec naj poudarimo, da so izračuni, predstavljeni v članku, informativni. Dejanska obrestna mera bo določena po skrbnem pregledu vašega poslovanja na banki in kakšno tveganje pomenite za banko. Na njeno višino utegne vplivati tudi, ali boste odprli usta in se o njej poskušali pogajati. Zakaj je to pomembno? Poglejmo konkreten primer: EOM pri DBS je 3,31 odstotka, pri OTP pa 0,20 odstotne točke višji. V denarju (pri našem posojilu) to pomeni 2.400 evrov preplačila več.

 

 

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar