Od 50 do skoraj 100 evrov za bančni račun – in tisoči evrov razlike pri kreditih

Primerjava nadomestil za plačilne račune in stroškov kreditov razkriva precejšnje razlike med bankami in hranilnicami v Sloveniji. Medtem ko povprečni letni strošek tipičnega paketa plačilnih storitev znaša 74 evrov, se efektivne obrestne mere (EOM) pri kreditih razlikujejo tako močno, da lahko razlika v strošku financiranja doseže tudi skoraj 7 tisoč evrov.

Primerjava nadomestil temelji na naboru reprezentativnih storitev, katerih terminologija je standardizirana na ravni Evropske unije. To omogoča enotno in pregledno objavo nadomestil ter potrošnikom olajša primerjavo ponudbe domačih bank z digitalno dostopnimi tujimi ponudniki.

Paketi plačilnih storitev so predstavljeni na enoten način: objavljeno je mesečno nadomestilo, obseg vključenih storitev ter doplačila za storitve, ki v paket niso vključene. V primerjavo so vključeni tako obsežni paketi kot tudi osnovnejši paketi z minimalnim naborom storitev (vsaj debetna kartica).

Posebej je izpostavljen tudi osnovni plačilni račun, ki ga morajo zagotavljati vse banke in hranilnice v Sloveniji. Ta je namenjen finančni vključenosti in ima zakonsko omejeno mesečno nadomestilo – največ 4,90 evra oziroma 1,47 evra za upravičence do socialnih transferjev. Banke ga lahko ponudijo tudi brezplačno.

 

Koliko stane tipičen bančni paket?

Za primerjavo stroškov je bila uporabljena t. i. košarica plačilnih storitev, ki odraža navade tipičnega uporabnika. Vključuje:

• 12 vodenj računa z debetno kartico,
• 12 dostopov do spletne ali mobilne banke,
• 48 elektronskih plačil,
• 36 direktnih obremenitev,
• 36 dvigov gotovine na bankomatu druge banke.

Na tej podlagi je bil izračunan letni strošek posameznega paketa.

Pomembno je poudariti, da primerjava ne vključuje paketov za specifične skupine (študenti, upokojenci ipd.) niti osnovnega plačilnega računa. Prav tako ne upošteva kvalitativnih dejavnikov, kot so gostota mreže bankomatov ali uporabniška izkušnja mobilne aplikacije.

Pri kreditih razlike še izrazitejše

Pri kreditih je primerjava opravljena na podlagi oglaševanih efektivnih obrestnih mer (EOM), ki vključujejo obresti in vse stroške kredita (odobritev, vodenje, zavarovanje).

Povprečni zneski potrošniških in stanovanjskih kreditov so se v preteklem letu povečali. Povprečni potrošniški kredit je v letu 2025 znašal skoraj 16 tisoč evrov, kar je 13,3 odstotka več kot leto prej, povprečni znesek stanovanjskega kredita pa skoraj 103 tisoč evrov oziroma petino več kot leta 2024. Nekoliko se je podaljšala tudi povprečna ročnost obeh vrst kreditov – pri potrošniških kreditih na 45 mesecev, pri stanovanjskih pa na 201 mesec.

Izračuni temeljijo na povprečnih zneskih iz leta 2025:

• potrošniški kredit: 16 tisoč evrov, ročnost 4 leta, nespremenljiva obrestna mera.
• stanovanjski kredit: 103 tisoč evrov, ročnost 17 let, nespremenljiva obrestna mera.

 

Kot pojasnjujejo v Banki Slovenije, je bilo z nespremenljivo obrestno mero sklenjenih več kot 99 odstotkov novo odobrenih potrošniških kreditov ter več kot 89 odstotkov stanovanjskih kreditov. Kjer je bilo mogoče, smo predpostavili, da gre za obstoječega uporabnika banke oziroma hranilnice. Pri stanovanjskih kreditih je bila kot oblika zavarovanja upoštevana hipoteka. Podatki iz spletnih kalkulatorjev so bili zbrani 20. januarja 2026.

Rezultate je treba interpretirati previdno. EOM je odvisna tudi od bonitete kreditojemalca, vrste zavarovanja in individualnih pogajanj. Poleg tega vse banke nimajo spletnih kalkulatorjev, ponudbe pa se lahko dnevno spreminjajo.

Kljub tem omejitvam primerjava jasno kaže, da so razlike med ponudniki lahko pomembne – tako pri vsakdanjih bančnih storitvah kot pri dolgoročnem financiranju. Za potrošnike to pomeni, da lahko že z izbiro druge banke prihranijo od nekaj deset evrov na leto pri računu do več tisoč evrov pri stanovanjskem kreditu.