Različne generacije, različne napake pri upravljanju denarja

V mlajših letih poslušamo o nevarnostih, ki jih lahko prinesejo dolgovi, a kljub temu potem najprej odplačujemo napačna posojila. Vemo tudi, da moramo varčevati za upokojitev, a namesto tega sprejemamo odločitve, ki nosijo neprimerno tveganje. In ko ugotovimo, da načrti iz mladosti niso več smiselni, se raje oklepamo starih vzorcev.

Finančni strokovnjaki pravijo, da se takšne napake, povezane s finančnimi odločitvami, pojavljajo vse pogosteje, ko se generacija za generacijo premakne v novo obdobje življenja. Na trg delovne sile vstopa starejša polovica generacije Z, milenijci pa si ustvarjajo družine in povečujejo premoženje. Generacija X je v letih, ko bi njihov zaslužek moral biti na vrhuncu, a hkrati finančno skrbijo tako za svoje otroke kot tudi za ostarele starše. Zadnji iz generacije baby boom se odpravljajo v pokoj. Ob vsem tem so obrestne mere višje kot v preteklih letih, trg dela se ohlaja, prav tako še vedno ni znano, ali se bomo lahko izognili recesiji.

"Prepričanja in načela, ki veljajo za približno pravilna, so težavna zato, ker temeljijo na značilnostih posameznega časovnega obdobja," opozarja Mark Struthers, finančni strokovnjak pri svetovalnem podjetju Sona Wealth. "Življenjska doba se podaljšuje, stroški šolanja, zdravstvene oskrbe in stanovanj pa rastejo hitreje kot plače."

Bloomberg Businessweek Adria

 

Kakšne so predpostavke, povezane z denarjem? Kako jih prilagoditi življenjskemu obdobju? V nadaljevanju bomo navedli nekaj prepričanj, ki bi se jim po mnenju finančnih strokovnjakov vsaka generacija morala izogibati.

Generacija Z

Pripadniki te generacije prav zdaj vstopajo na trg dela. Ker so odraščali med veliko gospodarsko krizo, je starejši del generacije Z že v mladosti dajal prednost varčevanju in naložbam, in to prej kot starejše generacije. Kljub temu številni začnejo svojo pot z večjim študentskim dolgom, tudi v primerjavi z milenijci.

Prepričanje: 'Vsak dolg je slab'

Odplačevanje dolga je v najširšem smislu dobra strategija za doseganje zastavljenega cilja, vendar ima odplačilo dolga za vsako ceno lahko nepričakovane negativne posledice

Težava: Prevelika osredotočenost na odplačevanje poceni dolga lahko posojilojemalcem prepreči, da bi nekaj denarja dali na stran za nujne primere ali izpolnili kak drug cilj. Skoraj vedno se splača odplačati dolgove z visokimi obrestmi, na primer tiste s kreditnih kartic. Toda veliko študentskih posojil ima nizke obrestne mere, ki jih na trgu ne vidimo več pogosto, zato jih lahko posojilojemalci odplačujejo počasneje in se osredotočijo na druge cilje.

Rešitev: "Razumem željo po odplačilu dolga, a dobro je najti ravnotežje," pravi Douglas Boneparth iz Bone Fide Wealth. Priporoča prednostno poplačilo dolgov z obrestno mero, višjo od sedmih odstotkov, a poudarja, da je treba imeti denarne rezerve za vsaj nekaj mesecev pred odločitvijo za udarnejše korake.

Prepričanje: 'Vlagati bi morali v tisto, kar poznamo'

Nakup delnic podjetij, pri katerih razumete njihovo poslovanje, se sliši kot dobra ideja. Kljub temu bi po mnenju Karen Ogden, partnerice pri Envest Asset Management, vlagatelji generacije Z morali znova razmisliti o znameniti izjavi Petra Lyncha: "Vlagajte v tisto, kar razumete."

Težava: Generacija Z ve veliko o tehnologiji, morda celo preveč. Podjetja, kot so Apple, Alphabet, Microsoft in Amazon, so starejša od veliko predstavnikov te generacije. Poslovanje teh podjetij pa ni vedno blesteče.

Rešitev: "Treba je razumeti, da bodo naraščajoče obrestne mere negativno vplivale na rastoča tehnološka podjetja," je dejala Ogden. Namesto nakupa posameznih delnic svetuje vlaganje v sklade, ki kotirajo na borzi (exchange traded funds – ETF), saj veljajo za bolj razpršeno naložbo.

Bloomberg Businessweek Adria

 

Prepričanje: 'Trg dela bo ostal močan'

Pripadniki generacije Z so začeli vstopati na trg dela ravno takrat, ko se je povpraševanje po blagu in storitvah po pandemiji močno povečalo. Toda te izkušnje so morda pri mlajših zaposlenih pustile preoptimističen vtis o njihovi lastni pogajalski moči.

Težava: Letom debelih krav vedno sledijo leta suhih krav. Učinek višjih obrestnih mer za boj proti inflaciji je tehtnico že nagnil v korist delodajalcev. Če potrebujete dokaz, bodite pozorni na letošnje množično odpuščanje v tehnološkem in bančnem sektorju ali na nedavni pritisk delodajalcev, naj se zaposleni vrnejo v pisarne.

Rešitev: Tudi ko je težko zamenjati službo ali se pogajati za višje plače, nenehno krepite in ocenjujte svoje sposobnosti, svetuje Sarah Paulson, lastnica podjetja za finančno svetovanje Valkyrie Financial. "Sodelujte v zaposlitvenih pogovorih," pravi. "Tako boste lahko ugotovili svojo tržno vrednost. Tudi če vam je trenutno delo všeč, ni slabo, da se udeležite razgovorov za službo, da vidite, kaj vam lahko ponudijo drugi."

Bloomberg Businessweek Adria

 

Milenijci

Milenijci počasi zorijo in dosegajo življenjske mejnike, kot so poroka, nakup stanovanja in starševstvo. Ob tem pa jim vse višji stroški izobraževanja, stanovanj ter zdravstvene oskrbe otežujejo varčevanje.

Prepričanje: 'Tveganjem se je najbolje izogniti'

Raziskovalci že dolgo opažajo, da milenijci neradi tvegajo v življenju in pri naložbah, kar pogosto pripisujejo njihovim izkušnjam iz obdobja svetovne gospodarske krize.

Težava: Brez tveganja ni nagrade. Po lanskem upadu vrednosti delnic so milenijci v večjem obsegu v primerjavi z drugimi generacijami zapuščali trg. To pa pomeni, da so zamudili tudi poznejšo rast delnic.

Rešitev: "To je po mojem mnenju del pismenosti," je dejala Paulson iz Valkyrie Financial. Milenijce privlačijo varčevalni načrti za pokojnino, ker ponujajo "stabilno donosnost", vendar gre v resnici za gotovino, ki jim ne bo prinesla dovolj donosa za financiranje svoje upokojitve. "Ko jim to razložijo, se ljudje odločijo za bolj agresivne korake," poudarja. Milenijcem, ki niso naklonjeni tveganju, priporoča naložbe v sklade, ki prilagajajo svoje naložbene sestave in tveganost glede na starost stranke (target-date portfolio).

Prepričanje: 'Finančna neodvisnost je ključna'

Številni milenijci so v svoje obdobje partnerstva vstopili precej neodvisni. To je lahko pozitivno, vendar svetovalce skrbijo pari, ki nimajo skupnega portfelja.

Težava: Partnerji z ločenimi portfelji lahko po eni strani zamujajo priložnost za večji donos, po drugi pa prevzemajo preveliko tveganje. "Najpogosteje gre za posameznika, ki sta preveč konservativna," je dejal Ogdena iz Envest Asset Management. "Pomembno je vedeti, ali vam tveganje pomeni izhod iz cone udobja. Toda, če ste tako vi kot vaš partner konservativni in oba mlada, morate najti rešitev, kako nekaj teh sredstev investirati bolj tvegano."

Rešitev: Ogden priporoča, da pari vsako leto pregledajo skupne portfelje, spremljajo svoje naložbe in ocenijo, ali so te preveč tvegane ali preveč konservativne.

Bloomberg Businessweek Adria

 

Prepričanje: 'Zdaj bi že moral živeti kot moji starši'

Svetovalci pri zaposlenih, ki se bližajo letom, ko je njihov zaslužek največji, pogosto opažajo napako. Ljudje v tridesetih in štiridesetih letih namreč pogosto mislijo, da bi moralo biti njihovo življenje podobno življenju njihovih staršev v teh letih.

Težava: Časi se spreminjajo. Milenijci plačajo v povprečju 300 tisoč evrov za stanovanje, medtem ko so pripadniki generacije baby boom pri podobni starosti za nakup hiše ali stanovanja namenili 200 tisočakov. Poleg tega se milenijci v tridesetih in štiridesetih radi primerjajo s svojimi starši, ko so sami še študirali, pri tem pa pozabljajo, da so bili njihovi starši takrat že v poznejših stopnjah kariere, pogosto v petdesetih in šestdesetih letih.

Rešitev: Svetovalci svarijo pred slabim življenjskim slogom, kar z drugimi besedami pomeni, da z višjo plačo povečamo tudi svoje izdatke. "Če trdo delate, zaslužite več in želite izboljšati svoj življenjski slog, je to v redu," pravi Boneparth iz Bone Fide Wealth. "Vendar morate skupaj s porabo povečati tudi vlaganja."

Generacija X

Štirideset- in petdesetletniki danes postajajo 'sendvič generacija', ker morajo hkrati skrbeti tako za svoje otroke kot za ostarele starše.

Prepričanje: 'Otroci bodo plačali za študij, kot sem si ga sam'

Gre za eno največjih in najbolj zastarelih predpostavk, ki jih pogosto sliši Struthers kot svetovalec pri Sona Wealth. Starš generacije X si je izobraževanje plačal sam, zato enako pričakuje od svojega otroka.

Težava: Šolnine na fakultetah so skokovito zrasle. Povprečni stroški šolnine v štiriletnih javnih šolah so se v zadnjih dveh desetletjih povečali za 180 odstotkov, plače pa tej enormni rasti niso sledile. Študent se tako močno zadolži ali pa njegov dolg na koncu vendarle plačajo starši. "Običajno se starši na koncu vdajo," je dejal Struthers. "In potem začnejo posegati po privarčevanem denarju za nujne primere ali pokojninskih prihrankih."

Rešitev: Struthers navaja neizpodbitno dejstvo o financiranju študija. "Denar mora od nekod priti." Pripravite načrt, upoštevajte vse stroške in se odkrito pogovorite o tem, kako jih boste pokrili, da vam ne bo treba začeti posegati po prihrankih.

Bloomberg Businessweek Adria

 

Prepričanje: "Starši ne želijo, da se vmešavam"

Pogovori o zapuščinah in premoženju starajočih se staršev ali potrebah po dolgotrajni oskrbi niso prijetni. Marguerita Cheng, finančna svetovalka in izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth, tudi sama predstavnica generacije X, pojasnjuje, da jo ljudje podobne starosti pogosto sprašujejo o tem.

Težava: Izogibanje težkim temam lahko povzroči dodaten stres in dodatne stroške, če ima starš zdravstvene težave.

Rešitev: Cheng predlaga, da pomembne trenutke v življenju izkoristimo za pogovor o teh temah. Sama je rojstvo drugega otroka izkoristila za spodbudo staršem, da ponovno ocenijo svoj nepremičninski načrt.

Prepričanje: 'Moral bi biti lastnik stanovanja'

Lastništvo nepremičnine velja za simbol uspeha in stabilnosti. Vendar so dogodki, med katere spadajo pok pikakomovskega balona (dot-com bubble), zlom nepremičninskega trga leta 2008 in pandemija, povzročili, da je bil večji delež generacije X izrinjen s trga in je ostal brez lastniškega stanovanja v primerjavi s prejšnjimi generacijami.

Težava: Če vzamemo hipoteko za 30 let pri svojih štiridesetih ali petdesetih, to pomeni, da jo bomo odplačevali še leta po upokojitvi. To nam lahko omeji prilagodljivost pri nadaljnjih odločitvah v življenju, opozarja Struthers

Rešitev: "Najem stanovanja ni vedno slaba rešitev," pravi Struthers. Če zanemarimo čustveni vidik lastništva, bi lahko dosegli večjo neto vrednost, če so stroški najema nižji od stroškov lastništva stanovanja in če to razliko dobro investiramo.

Generacija baby boom

Pripadniki generacije baby boom so zaradi povojnega gospodarskega razcveta v svoja zgodnja leta upokojitve vstopili z dovolj visokimi pokojninami, prihranki in socialnim zavarovanjem. Kljub temu bodo morali upokojenci ob trenutni inflaciji in naraščajočih obrestnih merah ponovno oceniti nekatere stare načrte.

Prepričanje: 'Hišo bom odplačal pred upokojitvijo'

Osnovni cilj, da odplačamo stanovanjsko posojilo pred upokojitvijo, je dober. Toda tisti, ki si ga prizadevajo preveč agresivno odplačati, se lahko odpovejo vsem ugodnostim, ki jih je prinesel prejšnji gospodarski cikel.

Težava: Obrestne mere za hipotekarna posojila so bile več let na zgodovinsko nizkih ravneh in so v nekem trenutku upadle celo na dva odstotka. Odplačevanje tega poceni dolga z gotovino se morda sliši kot dobra rešitev, vendar bi vam ta lahko prinesla večje donose na borzi ali na varčevalnem računu z velikim donosom.

Rešitev: Cheng iz Blue Ocean Global Wealth je stranki pred upokojitvijo, ki je želela v celoti odplačati svojo hišo, svetovala, naj odplača le polovico stanovanjskega posojila. Stranka je bila zadovoljna, da je znižala vrednost dolga, hkrati pa je lahko še naprej ustvarjala donos na borzi.

Bloomberg Businessweek Adria

 

Prepričanje: 'Preselite se tja, kjer so življenjski stroški nižji'

Vsi smo slišali zgodbo o upokojencih, ki se z dragih urbanih območij v ZDA selijo v tradicionalno cenejše države, kot sta Arizona ali Florida.

Težava: Nepremičninski trg se je spremenil. Cene v tradicionalno ugodnih mestih za upokojence, kot so Phoenix, Miami in Tampa, so blizu najvišjih vrednosti.

Rešitev: "Morate imeti rezervni načrt," je dejal Struthers. Ideja, da bi prodali hišo na dragi lokaciji, se preselili na cenejše območje in razliko pospravili v žep, je dobra, vendar se morate prepričati, da se vaši izračuni vedno ujemajo.

Prepričanje: 'Od sto odštej svojo starost. Ta razlika predstavlja delež investicij v delniških naložbah'

Dolga leta je veljal nasvet, naj ljudje pri razporejanju naložbenih sredstev vzamejo število sto, od tega odštejejo svojo starost in dobljeni odstotek vložijo v delnice, preostanek pa v bolj konservativne naložbene razrede, kot so obveznice.

Težava: Živimo dlje, stvari pa postajajo vse dražje. Številni svetovalci menijo, da bi morali imeti predstavniki generacije baby boom več delnic v svojih portfeljih kot prejšnje generacije.

Rešitev: Struthers na splošno ocenjuje, da bi morali vlagatelji teh pregovornih sto povečati na približno 130, v skladu s tem pa povečati tudi delež delniških naložb v portfelju. S tem bi si verjetno lahko zagotovili tudi višje pokojnine.

Prevedel Anej Levpušček – Bloomberg Adria.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar