Depoziti in obresti: Kako radodarne so danes slovenske banke? Tudi bolj kot neobanke

"Kljub pretresom v zadnjih letih je bančni sistem ostal zdrav in stabilen, likvidnost bančnega sektorja je ena boljših v evroobmočju, tudi solventnost je dobra. /... /Vse skupaj kaže, da je bančni sistem zdrav, lahko zagotavlja podporo gospodarstvu, če to potrebuje," so besede viceguvernerja Primoža Dolenca.

Dodal je, da so bili dobički bančnega sistema rekordni, tudi zaradi politike ECB: "Na ta rezultat gledamo z optimizmom, ker so lastniki bank v Sloveniji približno polovico dobičkov pustili v sistemu, kar krepi bančni sistem in omogoča poznejšo porabo tega kapitala za nova posojila ali pa je to obramba pred morebitnimi slabimi posojili." Letos pričakuje, da bo dobiček v bančnem sistemu nekoliko nižji.

K še boljšemu stanju bančnega sistema prispevajo tudi gospodinjstva. Iz zadnje objavljene publikacije Banke Slovenije je razvidno, da so vloge gospodinjstev prvič prečkale mejo 29 milijard evrov. Od tega 24,5 milijarde evrov preprosto sedi na računu komitentov (in tako rekoč ni obrestovanih), medtem ko je 1,44 milijarde evrov končalo v kratkoročnih, 2,75 milijarde pa v dolgoročnih depozitih. 

Banka Slovenije ugotavlja, da bi bilo vlog gospodinjstev še več, a je "negativno prispevala odločitev nekaterih varčevalcev, da del svojih prihrankov v bankah usmerijo v nakup državne obveznice, namenjene državljanom". Marčevski odliv je sicer, podobno kot ob prvi izdaji takšne obveznice februarja 2024, znašal manj kot odstotek vseh vlog gospodinjstev. 

K takšnim razmeram je verjetno pripomoglo tudi zniževanje depozitnih obrestnih mer, zaradi česar je motivacija za vezavo nižja. Trenutno depozitna obrestna mera ECB - obrestna mera, po kateri se obrestuje denar, ki ga banke čez noč deponirajo pri centralni banki - znaša dva odstotka, pred točno enim letom je znašala 3,75 (pred tem je bila štiriodstotna). Nekatere neobanke ta odstotek v celoti prenesejo na varčevalce, medtem ko tradicionalne banke od tega zneska odstopajo, predvsem navzdol.

"Gospodinjstva, ki se za vezavo kljub znižanim obrestnim meram vseeno odločijo, vežejo svoje prihranke predvsem za obdobje, ki je krajše od enega leta," še ugotavlja banka Slovenije. Kako visoke obrestne mere za vaš denar danes ponujajo banke?

 

 

Pregledali smo spletne strani bank in hranilnic v Sloveniji ter njihove dokumente o obrestnih merah. Najvišjo obrestno mero za depozit smo našli v akcijski ponudbi pri Gorenjski banki. Novim strankam ponujajo 2,25-odstotno, če k njim prenesete prejemanje prihodka in denar vežete za 13 mesecev. Intesa Sanpaolo Bank v akciji novim strankam ponuja 2,1-odstotno obrestno mero, če se odločijo za paket Start, Plus ali Digital, in k njim prenesejo prejemanje plače (za 12-mesečni depozit). Sparkasse ponuja dvoodstotno za sklenitev depozita za 365 dni, ob odprtju Udobnega računa ali Udobnega paketnega računa in prenosu plače ali pokojnine.

Za obstoječe komitente je ponudba praviloma manj ugodna, odvisna od dobe vezave. Praviloma dolgoročne vezave prinašajo boljšo obrestno mero. Ko izločimo akcije in ne glede na ročnost, vidimo, da je pri BKS Bank denimo mogoče doseči 1,75 odstotka, če jim denar prepustite za 36 mesecev.

Kaj se zgodi, ko izločimo akcije?

V kratkoročnih depozitih, to so tisti, ki trajajo do največ enega leta, sredstva plemenitijo do 1,50 odstotka letno (BKS Bank), na drugi strani tabele pa je največja slovenska banka NLB, ki ponuja 0,45-odstotno obrestno mero oziroma 0,55, če depozit sklenete prek NLB Klika. Takšno prakso, ki spodbuja sklepanje depozita prek digitalnih platform, smo opazili le še pri Unicredit Bank (namesto 0,90 odstotka pridobite 1-odstotno obrestno mero).   

Ko prečkamo mejo enega leta (pa do dveh let), nobena banka ne ponuja manj kot odstotek, po višini obrestne mere, 1,70 odstotka, pa prednjači BKS Bank. Sicer pa banke v Sloveniji za takšno dobo najpogosteje ponujajo 1,30- ali 1,40-odstotno obrestno mero. Podrobneje v zgornji tabeli, kjer smo zbrali aktualno ponudbo in jo skrbno razčlenili. 

Koliko ponujajo neobanke?

Prihranke obrestujejo tudi neobanke, bistvena razlika s tradicionalnimi bankami pa je, da denar pri njih ni vezan in je kadarkoli dosegljiv. Nemška trgovalna platforma Trade Republic obrestno mero ECB v celoti prenese na komitente, torej znaša dva odstotka. Nizozemski Bunq nove stranke mami z 2,01-odstotno obrestno mero (osnovna obrestna mera je 1,51 odstotka). Še en nemški produkt, neobanka N26, novim strankam ponuja do dva odstotka letno, če plačujejo najdražjo naročnino. Obstoječe stranke v brezplačnem paketu prejmejo 0,30 odstotka letno, medtem ko v najdražjem paketu Metal znašajo 1,5 odstotka. 

Nedavno je tudi Revolut razširil nabor storitev za slovenske uporabnike s storitvijo Instant Access Savings (račun s takojšnjim dostopom). Gre za varčevalni (pod)račun, na katerem so sredstva na voljo v vsakem trenutku in se obrestujejo, višina obrestne mere pa je odvisna od računa, ki ga ima uporabnik: v brezplačnem paketu in paketu Plus prihranke do največ sto tisoč evrov obrestujejo po enoodstotni obrestni meri, v paketu Premium po 1,25-, Metal 1,5- in Ultra dvoodstotni obrestni meri. Za najvišjo obrestno mero morate plačevati 55 evrov naročnine (prve tri mesece velja znižana naročnina – 45 evrov).

Kako so obdavčene obresti

Ne pozabite na davčni vidik: obresti, prejete pri bankah in hranilnicah v Sloveniji (in EU) so obdavčene, ko njihov seštevek preseže tisoč evrov. To je tudi meja, ko je treba finančni upravi prijaviti prejete obresti, torej le v primeru, če so višje od tisoč evrov, saj se obdavčuje le presežek obresti nad tisoč evrov, in sicer po 25-odstotni stopnji. O letos doseženih obrestih boste Fursu poročali do konca februarja prihodnjega leta.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar