Primerjava: naj kupim avto na lizing ali s kreditom?

Podatki kažejo, da je vsak drugi avto v Sloveniji kupljen s pomočjo financiranja. Med tistimi, ki se za nakup vozila zadolžijo, je najbolj priljubljen lizing. Zakaj prav lizing in ne kredit? Kakšne so prednosti enega in drugega, primerjali  smo tudi stroškovni vidik obeh oblik financiranja.

"Lizinške družbe v Sloveniji v večini financirajo nakupe vozil. Po vrednosti novoodobrenih poslov so v prvih treh četrtletjih 2024 prevladovali posli z osebnimi avtomobili (65,8 odstotka), sledili so jim posli s komercialnimi in tovornimi vozili (20,9 odstotka)," navajajo v te dni objavljenem poročilu Banke Slovenije. Dobra polovica novoodobrenih lizinških poslov, teh je bilo v prvih devetih mesecih pri lizing hišah za skoraj milijardo evrov (5,6-odstotno znižanje glede na isto obdobje lani), odpade na gospodinjstva. Četrtino manj je tudi dobička lizinških družb, in sicer 19,1 milijona evrov.

Če razmišljate o nakupu bodisi rabljenega bodisi novega vozila, boste verjetno najprej skrbno preračunali, kaj se vam bolj splača: kredit ali lizing. Za potrebe našega izračuna smo predpostavili, da bi kupili enega najbolj prodajanih avtomobilov pri nas VW passata. Model, ki smo ga izbrali, stane blizu 37 tisoč evrov, odplačevali pa ga boste hipotetičnih štiri, pet, šest ali sedem let.

A preden začnemo z računanjem, nekaj osnov o lizingu in kreditu.

V čem se razlikujeta kredit in lizing

Proces odobritve lizinga je enostavnejši in hitrejši. Temu pritrjujejo tudi pri NLB, ki na spletni strani navaja, da je manj pogojev kot pri kreditu. Pogosto je lizing mogoče skleniti že kar pri prodajalcu vozila, pogosto pa bo dovolj, če imate s seboj osebni dokument, vozniško dovoljenje, davčno številko in zadnje tri plačilne liste. 

Pomembna razlika med lizingom in kreditom je v lastništvu vozila: pri kreditu ste lastnik od nakupa, pri lizingu to (lahko) postanete na koncu, do takrat pa je v lasti lizingodajalca. To tudi pomeni, da vam ga v primeru neodplačevanja preprosteje odvzamejo.

Bloomberg Mercury

 

Pri lizingu je pogosto treba imeti dovolj lastnih sredstev za polog (okoli 20 odstotkov ali več), a to ne drži vedno. Denimo pri Škodi (Škoda financiranje 1 %) polog ni potreben, je razvidno s spletne strani Porsche Inter Auto.

Če kupite vozilo z lizingom, je praviloma treba skleniti tudi kasko zavarovanje (vključeno naj bi bilo tudi zavarovanje za primer tatvine), pri kreditu pa je odločitev o tem prepuščena vam samim. Glede na to, da gre za novo vozilo, je verjetno tako ali drugače smiselno. 

Prodajalci za sklenitev lizinga velikokrat ponujajo ugodnosti, kot so nižja cena, brezplačne pnevmatike in podobno. A naj že takoj na začetku opozorimo na komentar Zveze potrošnikov Slovenije, ki je že pred časom ob primerjanju lizinga in kredita ugotovila: "Preračun najpogosteje pokaže, da so dodatni stroški, ki jih prinese financiranje [lizing], tako visoki, da se popust hitro 'stopi'."

Koliko stane lizing

S pomočjo izračuna na spletni strani Porsche Slovenija, ponudnika financiranja z lizingom, smo preverili, koliko bi nas stal lizing za nakup prej omenjenega VW passata. Izračun nam je ponudil dva lizinga: (klasični) finančni lizing in finančni lizing z ostankom vrednosti (na začetku plačate polog, vmes plačujete obroke, na koncu pa poravnate še določen znesek).

Pri obeh smo v izračunih upoštevali, da boste ob nakupu prispevali 30 odstotkov vrednosti vozila (polog), pri slednjem pa smo dodatno izbrali še možnost, da boste letno prevozili 20.000 kilometrov (spletni izračun zahteva izbiro eno od možnosti).

Tako kot pri pregledih kreditov smo tudi tokrat ponudbe primerjali glede na efektivno obrestno mero (EOM), ki je izražena v odstotkih, vsebovala pa naj bi vse stroške. 

Depositphotos

 

Obrok pri klasičnem finančnem lizingu je na intervalu od 365 evrov, če vozilo odplačate v 96 mesecih, do 631 evrov (48 mesecev odplačevanja), medtem ko efektivna obrestna mera znaša od 8,68 odstotka pri najdaljši ročnosti in 9,03 odstotka pri najkrajši.

Prednost finančnega lizinga z ostankom vrednosti je nižji obrok, a lizingojemalca na koncu čaka še en višji znesek, ki ga mora poravnati, še preden se lastninska pravica prenese nanj. Izračun je predlagal ostanke vrednosti od 5.900 evrov pri ročnosti 96 mesecev do 15.500 evrov, če bi lizing odplačali v 48 mesecih. EOM je v tem primeru v nekoliko ožjem razponu, od 8,61 do 8,67 odstotka, pa čeprav je najdaljša doba odplačevanja dvakratnik najkrajše.

Izbira financiranja, kjer je EOM nižji, bi bila bolj racionalna izbira, kaj pa je subjektivno ugodneje ali bolj praktično za koga, pa bo presodil vsak zase glede na osebne okoliščine. Mi nadaljujemo pregled s kreditom za nakup osebnega vozila.

Koliko stane kredit

Tako kot pri lizingu smo tudi pri kreditu predpostavili, da imate 30 odstotkov sredstev, kar pomeni, da najemamo 25.847 evrov kredita. Pomagali smo si s spletnima izračunoma dveh naključno izbranih bank (avtokredit Delavske hranilnice in potrošniški kredit banke Sparkasse, informativni izračun za 96 mesecev odplačevanja ni bil mogoč) in na podlagi obeh ponudb izračunali povprečje. 

Če bi se odločili za kredit s spremenljivo obrestno mero, bi povprečni EOM za kredit znašal od 6,55 (84 obrokov) do 6,95 odstotka (48 obrokov), pri nespremenljivi pa od 6,49 (84 obrokov) do 6,72 odstotka (60 mesecev).

 

 

Ko EOM popisanih ponudb lizingov in kreditov narišemo na graf, vidimo, da sta tako kredit s spremenljivo kot s fiksno obrestno mero, če sodimo po EOM, ki naj bi vključevala obresti in vse stroške, precej ugodnejša. Skrajnosti sta pri 48-obročnem odplačevanju na intervalu od 6,68 do 9,03 odstotka, kar pomeni, da z najugodnejšim kreditom privarčujete dobro tretjino glede na najdražji lizing. V povprečju sicer prihranek znaša 28,5 odstotka. Naj pri tem opozorimo, da smo predpostavili, da začnemo iz istega izhodišča, torej brez popustov. 

Če razliko poskušamo ponazoriti še v številkah: 28,5 odstotka od denimo tri tisoč evrov obresti in stroškov nanese 855 evrov, od 10.000 pa 2.850 evrov. Ti prihranki niso zanemarljivi, zato je še kako smiselno preračunati, ali se ponujena ugodnost ob sklepanju lizinga zares splača. Treba pa je priznati, da ta racionalnost izpuhti, če imate osebne razloge, zakaj si namesto kredita želite lizing.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar