Koliko obresti v zameno za vaš denar dajo Bunq, N26, Trade Republic in Revolut

Evropska centralna banka (ECB) je v sedmih korakih sklestila obrestne mere s štirih odstotkov, ki so trajale od septembra 2023 do junija 2024, na 2,25 odstotka (velja od 23. aprila). Prihodnje srečanje bo junija, po pričakovanjih strokovnjakov, ki so sodelovali v majski Bloombergovi anketi, pa nas čaka novo nižanje.

Kako se to kaže na obrestih, ki jih komitentom izplačujejo neobanke, in kolikšne so v primerjavi z ljudsko obveznico?

Slovenska gospodinjstva imajo na računih bank v Sloveniji okoli 28 milijard evrov. Po zadnjih podatkih Banke Slovenije je v depozitih končalo 15 odstotkov teh sredstev, kar pomeni, da se le toliko sredstev plemeniti po neki depozitni obrestni meri (na vpoglednem računu so obresti pogosto nič ali blizu nič odstotkov). Od vezanih sredstev sta približno dve tretjini v dolgoročnih depozitih, preostanek kratkoročnih.

Verjetno je razlog za to tudi vidik tveganja oziroma varnosti. Namreč, za sredstva pri bankah do sto tisoč evrov jamči država. A država je izdala tudi dve ljudski obveznici. Slovenci so ji v zameno za letno izplačevanje obresti v dveh izdajah posodili okoli pol milijarde evrov. Država mora za to odpreti mošnjiček: prva ljudska obveznica vlagateljem prinaša 3,4-odstotne obresti na leto, druga 2,75.

Koliko je to v primerjavi z neobankami danes, kjer sredstva niso vezana, kar nekateri vidijo kot prednost?

Bunq napovedal znižanje obrestnih mer

Začnimo po abecednem vrstnem redu najbolj zanimivih neobank pri nas. Nizozemski Bunq danes za sredstva na podračunu Savings ponuja obrestno mero od 1,76 do 2,51 odstotka (sredstva do 100 tisoč evrov spadajo v shemo zajamčenih vlog). Višja velja za nove komitente, medtem ko je za druge določena na naslednji način: vsakega 1. januarja in 1. julija se preveri najvišje stanje v zadnjega pol leta. Stanje na računu do tega mejnika se obrestuje po 1,76-odstotni obrestni meri, nad tem pa po višji, 2,51-odstotni. Če v zadnjega pol leta na računu niste imeli sredstev, to pomeni, da se celoten znesek obrestuje po višji obrestni meri.

Pozor: Bunq je na spletni strani napovedal, da bo z 20. majem izplačeval nižje obresti - nižja obrestna mera se bo znižala z 1,76 na 1,51 odstotka, višja pa z 2,51 na 2,26 odstotka.

Bunq obresti izplačuje na tedenski ravni. 

N26: Za višjo obrestno mero morate plačati

Nemška neobanka N26, pri kateri za sredstva do 100 tisoč evrov velja jamstvo za vloge, je že 23. aprila znižala obrestne mere, takrat ko jih je tudi ECB. Kakšne pripadajo komitentu za sredstva na računu, prestavljena na podračun Instant Savings, je odvisno od (plačljivega) paketa, ki ga ima uporabnik:

• 0,55 odstotka v brezplačnem paketu,

• 0,75 odstotka v paketih N26 Smart (mesečna naročnina 4,90 evra) in N26 You (9,90 evra naročnine na mesec) in

• 2,25 odstotka v paketu N26 Metal, ki pa uporabnika olajša za 16,90 evra na mesec (s plačilom polletne ali letne naročnine je mogoče prihraniti nekaj evrov).

N26 obresti izplačuje na mesečni ravni.

Po čem je drugačen Trade Republic?

V primerjavi z neobankama Bunq in N26 so obresti preprosteje določene za komitente neobanke Trade Republic: sredstva do 50 tisoč evrov se obrestujejo po stopnji 2,25 odstotka, prihranki nad to mejo pa niso obrestovani. Omenjena nemška neobanka strogo sledi gibanju obrestnih mer ECB in jih tradicionalno v celoti prenaša na komitente.

Trade Republic obresti izplačuje enkrat na mesec, za sredstva do sto tisoč evrov jamči država.

Zakaj Revolut obravnavamo posebej?

Najbolj priljubljena neobanka pri nas, če sodimo po številu uporabnikov, je Revolut. Račun pri njih ima po zadnjih podatkih 184 tisoč Slovencev.

Za prejemanje obresti je treba sredstva prenesti na podračun Flexible Cash Funds (FCF). Medtem ko so na glavnem računu sredstva varna do 100 tisoč evrov (zajamčene vloge), na podračunu FCF niso, saj se sredstva nalagajo v sklade denarnega trga. "Rast ni zagotovljena. Na donosnost vpliva nihanje valut. Kapital je ogrožen," jasno opozarja Revolut. Na spletni strani navajajo še, da varčevalcem v primeru likvidacije družbe Revolut Securities Europe UAB jamčijo za do 22 tisoč evrov sredstev.

Na spletni podstrani Revoluta, namenjeni Sloveniji, navajajo, da obrestne mere znašajo od 1,74 do 2,59 odstotka, a je ta informacija zastarela. Po našem preverjanju so nam iz družbe sporočili, da je natančno višino obrestnih mer mogoče preveriti v Revolutovi aplikaciji, posredovali pa so nam tudi podatke, ki so veljali na 13. maj 2025. Tako kot pri N26 so tudi pri Revolutu odvisne od paketa, ki ga imate:

• 1,49 odstotka v brezplačnem paketu Standard,

• 1,64 odstotka v paketu Plus (mesečna naročnina 3,99 evra),

• 2,09 odstotka v paketu Premium (naročnina znaša 8,99 evra na mesec),

• 2,24 odstotka v paketu Metal (naročnina 15,99 evra na mesec),

• 2,34 odstotka v paketu Ultra (naročnine 45 evrov na mesec).

 

Davčna obravnava obresti neobank Bunq, N26, Revolut in Trade Republic Pomembna razlika je v obravnavi obresti med neobankami: medtem ko se pri Bunqu, N26 in Trade Republic prištevajo v skupno kvoto, za katero velja tisoč evrov davčnega ščita – po 25-odstotni stopnji je obdavčen presežek nad tisoč evrov obresti –, to za tiste, prislužene pri Revolutu, ne velja. Poleg obresti, ki so v celoti obdavčene, je treba ob prenosu sredstev s Flexible Cash Fund računa napovedati tudi kapitalske dobičke, čeprav jih niste ustvarili. To po zdajšnjih pravilih naredite do konca marca za preteklo leto.

 

Primerjava torej pokaže, da je za tiste, ki ne želijo plačevati naročnine in ne želijo dodatnega tveganja, ki ga prinaša Revolutov produkt, najugodnejši Bunq, ki za sredstva zagotavlja trenutno 2,51-odstotno letno obrestno mero, od 20. maja pa 2,26-odstotno. Tik za petami mu je Trade Republic, ki varčevalce mami z 2,25 odstotka letnih obresti, kar je natančno toliko, kot znaša obrestna mera za mejni depozit ECB.

Če ste pripravljeni plačevati naročnino, lahko dosežete do 2,34-odstotno obrestno mero. Ali je to smiselno, bo moral preračunati vsak zase, saj je to odvisno od naročnine na paket, ki ga sklenete, in višine sredstev. 

V vsakem primeru pa lahko rečemo, da so se obrestne mere pri neobankah spustile pod ravni, ki jih prinašata ljudski obveznici. Najbolj so vsekakor lahko zadovoljni tisti, ki so se odločili svoje prihranke vložiti v prvo ljudsko obveznico. Sto tisoč vloženih sredstev jim namreč prinese 3.400 evrov obresti na leto, medtem ko pri neobankah ob trenutnih obrestnih merah največ 2.510 evrov. Pri tem je predpostavka, da bi naslednje celo leto obrestna mera ostala nespremenjena. Pa skoraj zagotovo ne bo. Letos se namreč pričakujeta še dve nižanji obrestnih mer ECB, neobanke pa jih tradicionalno prenesejo na varčevalce.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar