Tekma za depozite: Zakaj slovenske banke še ne višajo obresti?

Ob vse višjih obrestnih merah Evropske centralne banke (ECB) je vse bolj pestra tudi ponudba depozitov. Tuje banke pri nas strankam ponujajo tudi do 2,55-odstotno obrestno mero za sklenitev depozita z ročnostjo 60 mesecev. Njihovi veliki konkurenti so tudi tuje trgovalne platforme, ki nudijo do dvoodstotno obrestno mero za neinvestirana sredstva na računih brez vezave. Relativno šibka in nekonkurenčna pa je ponudba slovenskih bank. Zakaj je tako?

Visoka likvidnost

"Likvidnostni položaj banke predstavlja pomemben faktor pri določanju višine obrestnih mer za vezane depozite, zato se lahko med različnimi bankami vsaj kratkoročno pojavljajo precejšnje razlike," pojasnjujejo pri Novi Ljubljanski banki (NLB). Tam obrestna mera znaša skromnih 0,03 odstotka.

"Kljub porastu depozitnih obrestnih mer nekaterih manjših bank, neobank in trgovalnih platform zaenkrat ne zaznavamo odliva depozitov," odgovarjajo v NLB. Ne glede na to pa aktivno spremljajo stanje depozitov in bodo obrestne mere spremenili, ko bodo ocenili, da je glede na likvidnostno situacijo banke in širše tržno okolje napočil ustrezen trenutek. Kot alternativo komitentom sicer ponujajo produkt Naložbeni par, ki je kombinacija klasičnega vezanega depozita v povezavi z vzajemnim skladom ali življenjskim zavarovanjem.

Tudi v Delavski hranilnici opažajo, da se večina slovenskih bank in hranilnic še vedno sooča z zelo visoko likvidnostjo. "V zadnjih mesecih beležimo visoko rast virov, obrestno politiko bomo tako tudi v prihodnje prilagajali razmeram na trgu," pravijo v hranilnici, pri čemer trenutno ne morejo napovedati prihodnjih sprememb depozitnih obrestnih mer.

Nizke obrestne mere za vezana sredsta v depozitih ponujajo tudi pri Novi KBM, in sicer od 0,01 do 0,1 odstotka. Tudi tam pravijo, da skrbno spremljajo gibanje obrestnih mer na finančnih trgih v Sloveniji in širše. 

Svojo ponudbo pa so že obogatili pri Gorenjski banki, kjer za vezavo sredstev od 24 do 35 mesecev ponujajo 1,4-odstotno obrestno mero. "Želimo spodbuditi in nagraditi dolgoročnejše finančne naložbe strank, na kar so se varčevalci tudi pozitivno odzvali," pravijo v Gorenjski banki, kjer bodo tudi vnaprej skladno z internimi analizami prilagajali obrestne mere varčevalnih produktov. 

Pri Sparkasse in Unicreditu tudi do 2,55 odstotka

Če so obresti za sredstva na računih pri slovenskih bankah še vedno skorajda zanemarljivo nizke, pa je drugače pri tujih bankah. Izstopata zgolj Intesa Sanpaolo, kjer za 13-mesečno sklenitev ponujajo 0,05 odstotka letno, in SKB, kjer je obrestna mera zgolj 0,01-odstotna. "Zaradi nizkih obrestnih mer se komitenti le redko odločajo za sklenitev depozita," pojasnjujejo v Intesi Sanpaolo. Namesto tega se njihovi komitenti največkrat odločajo za hrambo denarja na računu oziroma na varčevalnih računih. Strankam ponujajo tudi kombinirane ponudbe varčevanja v depozitu in vzajemnih skladih.

S 3. januarjem 2023 so obresti na depozite dvignili pri Addiko bank, kjer za enoletni depozit zdaj ponujajo kar 2,05-odstotne obresti za sredstva nad 400 evri. "V letošnjem letu bomo svojo ponudbo prilagajali potrebam strank in razmeram tako na domačem kot na mednarodnih trgih. Povpraševanje po depozitih je skladno z našimi pričakovanji," pravijo pri banki.

Pri Unicreditu so obrestne mere za depozite dvignili na odstotek, akcijsko pa novim strankam, ki se odločijo za bančna paketa Aktivni in Brezmejni, nudijo celo 2,5-odstotno obrestno mero. Do konca januarja posebno akcijsko ponudbo najdemo tudi pri Sparkasse, kjer za obstoječe stranke ob vezavi sredstev za 60 mesecev ponujajo 1,75-odstotno obrestno mero, ob prenosu plače pa novim strankam ponujajo celo 2,55-odstotno obrestno mero. "Trenutno beležimo veliko povpraševanje, saj so obrestne mere zelo konkurenčne," so sporočili iz Sparkasse.

Trgovalne platforme: Po Trade Republic tudi Interactive Brokers

Precej očitno je, da se v konkurečni boj za stranke, ki svoje evre hranijo na bankah, podajajo tudi trgovalne platforme. Prvi med njimi je obresti za neinvestirana sredstva na trgovalnem računu ponudil nemški fintech samorog Trade Republic, ki upravlja in razvija istoimensko mobilno aplikacijo za nizkostroškovno investiranje in varčevanje za prebivalstvo. Obresti so dvoodstotne in se obračunavajo v realnem času, izplačujejo pa mesečno. Ponudba velja za sredstva do 50 tisoč evrov, še pojasnjujejo. "Za razliko od bank ponudba ni omejena, sredstva pa niso časovno vezana," poudarjajo na Trade Republic. 

Obresti na pozitivna denarna stanja bodo od danes naprej prejeli tudi vsi trgovalci pri Interactive Brokers in slovenskem zastopniku Optimtrader. Računi z neto vrednostjo sredstev sto tisoč dolarjev ali več prejmejo izplačane obresti po polni stopnji, do katere so upravičeni. Polna obrestna mera za sredstva, denominirana v dolarjih, znaša 3,33 odstotka, medtem ko za sredstva v evrih velja 0,898-odstotna obrestna mera. Če je na računu manj kot sto tisoč dolarjev sredstev, stranka prejme obresti po sorazmernih stopnjah.

"Na primer, če je na računu 50 tisoč dolarjev, so obresti enake polovici polne obrestne mere, ki jo prejmejo vsi s sto tisoč dolarji na računu," pojasnjujejo pri Optimtraderju. Obresti se zaračunajo le v primeru, da so denarna sredstva večja od deset tisoč dolarjev. 

Slovenske borznoposredniške hiše tovrstnih obresti še ne ponujajo

Kako je pri slovenskih borznoposredniških hišah? Pri Iliriki pojasnjujejo, da tovrstnih obresti na denarno stanje še ne obračunavajo, ker jih tudi partnerska banka še ni dvignila. "Ko se bo to zgodilo, bomo tudi mi omogočili tovrstne obresti, kot smo to že naredili pred obdobjem negativnih obrestnih mer," pojasnjujejo na Iliriki.

Podobno pravijo tudi v Novi KBM. "Glede na to, da v Sloveniji še večje banke ne dajejo obresti na stanja na TRR-jih oziroma depozitih krajše ročnosti, tudi na trgovalnih računih zaenkrat ne razmišljamo v tej smeri," so sporočili.

V BKS Bank prav tako razmišljajo o uvedbi pozitivnih obresti za stanje na trgovalnem računu, vendar jih za enkrat še ne ponujajo niti niso še v fazi, da bi lahko napovedali, kolikšne bodo te obresti. "Trenutno vsem strankam, ki želijo držati sredstva na računu, ponudimo enega ali kombinacijo drugih produktov," dodajajo.

Pozor, tudi obresti od depozitov so obdavčene

V skladu z Zakonom o dohodnini (ZDoh-2) so obresti od denarnih depozitov in varčevanj pri bankah in hranilnicah obdavčene. Do konca januarja tekočega leta banka posreduje varčevalcem podatke o doseženih obrestih za preteklo davčno leto. Ti pa morajo do 28. februarja tekočega leta za preteklo leto vložiti napoved za odmero dohodnine.

V davčno osnovo se vštevajo le obresti nad tisoč evrov, medtem ko se v napoved vpišejo vse dosežene obresti iz tega naslova. Seveda je napoved dolžan vložiti le tisti davčni zavezanec, katerega skupni znesek doseženih obresti presega tisoč evrov.

Od obresti, doseženih od 1. janurja 2013 dalje, se dohodnina izračuna in plača po stopnji 25 odstotkov od davčne osnove in se šteje kot dokončni davek. Od obresti, doseženih od 1. januarja 2020 do 31. decembra 2021, se dohodnina od obresti izračuna in plača po stopnji 27,5 odstotka od davčne osnove, medtem ko se od 1. januarja 2022 dohodnina od obresti izračuna in plača po stopnji 25 odstotkov in se šteje kot dokončni davek.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar