Primerjava: Inflacija draži bančne storitve, pa tudi kredite

Konec je obdobja ekstremno ugodnih pogojev za najem stanovanjskih kreditov. Zaradi pričakovane zaostritve denarne politike Evropske centralne banke (ECB) v juliju zadnjih nekaj mesecev postopno rastejo tudi referenčne obrestne mere Euribor, na katero so vezani krediti s spremenljivo obrestno mero. 

Z dvigom obrestnih mer pri ECB sta tudi 3- in 6-mesečni EURIBOR, ki se najbolj pogosto uporabljata pri kreditih s spremenljivo obrestno mero, prešla v pozitivno območje. Pri tem večina bank upošteva 6- ali 12-mesečni Euribor, le Unicredit uporablja 3-mesečnega. 

Obenem pa se pričakovano dražijo tudi krediti s fiksno obrestno mero, ponudba teh pa je tudi vse manjša. Pri BKS so jo denimo začasno celo ukinili. V zadnjih tednih je obrestno mero za fiksna posojila dvignila Unicredit, v začetku avgusta pa so jih povišali tudi pri Delavski hranilnici.

Bank smo prosili za izračun obrestne mere ter mesečnega obroka najema stanovanjskega posojila v višini 100 tisoč evrov,  z ročnostjo 20 let za primer komitenta banke (nekomitenti imajo praviloma drugačne, pogosto slabše pogoje kot komitenti), kredit pa je zavarovan z zastavo nepremičnine. Če so bile še pred nekaj meseci obrestne mere za najem stanovanjskega kredita nekje okrog 1,5 odstotka, je zdaj ponudbo pod 2,5 odstotki težko najti. 

Ob tem je treba poudariti, da se krediti vezni na spremenljivo obrestno mero ne dražijo le zaradi višanja EURIBOR, temveč se dvigujejo tudi pribitki bank. Ti se raztezajo vse od 1,35 do 2,41 odstotki. Najugodnejšo ponudbo za najem stanovanjskega kredita s fiksno obrestno mero trenutno ponujajo pri NKBM, kjer je EOM tik pod tremi odstotki. Sicer pa se ponudba razteza vse od 2,95 do 3,4 odstotka. Še pred časom je bilo možno dobiti posojilo po fiksni obrestni meri pod dvemi odstotki.

Seveda govorimo o oglaševanih ponudbah, marsikdo - zlasti zveste stranke z dobro boniteto - si pri banki uspe izpogajati boljše pogoje.

Zaradi vse višje inflacije pa nekatere banke tudi spreminjajo cenike in dvigujejo nadomestila za njihove druge storitve - recimo vodenje računa in podobno. Med takimi sta zaenkrat NKBM in Delavska hranilnica, pri BKS pa podražitev ne izključujejo.

Razlike v obrokih in skupnem preplačilu posojila med bankami so precejšnje, zato je pomembno, pri kateri banki vzamemo posojilo. Razlike v skupnem plačilu lahko znašajo več tisoč evrov, denimo pri fiksni obrestni meri je razlika med najcenejšo in najdražjo ponudbo 5.754 evrov, pri spremenljivi pa preko 8.300 evrov.

NKBM ima najcenejše pogoje za najem posojila s fiksno obrestno mero

Med bankami, ki so poslale svoje izračune za najem stanovanjskega posojila s fiksno obrestno mero, ima najugodnejšo ponudbo NKBM. Njihova efektivna obrestna mera (EOM), ki izraža razmerje med skupnimi stroški kredita za potrošnika in skupnim zneskom kredita, je tik na tremi odstotki. Različne ponudbe bank lahko med seboj namreč primerjamo ravno na osnovi EOM.

Ob tem banke v večini primerov pri najemu kredita zaračunajo tudi dodatne stroške, predvsem za odobritev kredita in cenitve nepremičnin. Zneski se gibajo od 600 evrov naprej. Pri NKBM pravijo, da dodatnih stroškov odobritve kredita (tako za stanovanjski kot potrošniški kredit) ne zaračunajo. 

Kot pri ostalih bankah so tudi pri NKBM opustili zaračunavanje ležarin, ob tem pa spremenili svojo cenovno politiko, ki stopi v veljavo septembra. Za pravne osebe so prav tako spremenili nadomestila, in sicer s prvim julijem.

"Vse spremembe so posledica spremenjenih razmer na trgu, ki jih banka pozorno spremlja in jim prilagaja svoje poslovanje. Stranke smo z njimi pravočasno seznanili, prav tako so objavljene tudi na naši spletni strani," dodajajo pri NKBM. Med drugim bodo za fizične osebe dvignili nadomestilo za vodenje transakcijskega računa, dviguje se denimo cena za spremembo PINa, pa tudi nadomestilo za plačevanje položnic. 

NLB: Euribor je odvisen od datuma sklenitve kredita

"Za kreditojemalce, ki imajo sklenjene kredite z variabilno obrestno mero, prehod Euriborja v pozitivno vrednost pomeni, da se bo tudi višina mesečne obveznosti nekoliko povišala," pravijo pri NLB. Za koliko pa se bo obrok povišal, je odvisno datuma sklenitve kredita. "Če je to bilo npr. januarja, se bo obrok kredita, če gre za 6-mesečni Euribor, spremenil z julijsko spremembo obroka. Višina spremembe pa je odvisna od vsote Euriborja in fiksnega pribitka, po katerem se obrestuje kredit," pravijo pri NLB. Tako je tudi pri večini ostalih bank.

"Skrbno spremljamo dogajanje in odločitve regulatorja ter razmere na trgu in sproti prilagajamo cenovno politiko," glede morebitnih podražitev odgovarjajo pri NLB. Ob tem v letošnjem letu niso spreminjali cen osnovnih produktov niti za fizične niti za pravne osebe. "Do spremembe cen je prišlo junija le pri nadomestilih za sefe. Ta so bila nespremenjena od leta 2017. Od tedaj so se celotni stroški poslovanja s sefi zvišali, čemur se je konkurenca že prilagodila," pravijo pri NLB.

Delavska hranilnica: Usklajujemo stroške košarice osnovnih bančnih storitev z inflacijo

S 1. 11. 2022 v veljavo stopi nova tarifa za fizične osebe, ki je objavljena na naši spletni strani. Hranilnica je pri pripravi spremembe tarife za fizične osebe upoštevala košarico storitev povprečnega komitenta, kot jo v primerjavi stroškov bank objavlja Banka Slovenije in vključuje najosnovnejše in najpogosteje uporabljene mesečne storitve: vodenje računa, uporabo spletne in mobilne banke, 4 kreditna - elektronska plačila, 3 direktne obremenitve in 3 dvige s kartico na bankomatih drugih bank. 

Hranilnica je omenjene storitve zadnjič podražila v maju 2021, ob močno spremenjenih razmerah pa z edino letošnjo korekcijo tarife usklajujemo stroške košarice osnovnih bančnih storitev z letno stopnjo rasti cen. Naša ponudba ostaja ena najugodnejših na bančnih trgu, razlika v ceni košarice osnovnih storitev v hranilnici pred in po zvišanju pa znaša 0,4 EUR/mesečno. Cena paketnih računov, ki jih je hranilnica uvedla 1. 1. 2022, se ne spreminja.

Sparkasse: Cenik smo nazadnje spreminjali lani 

Tudi pri Sparkasse so številne storitve pri najemu stanovanjskega kredita, kot so zastopanje pri notarju, vodenje kredita in ocena rizika kreditojemalca, že vključene v mesečnem obroku. V stroške odobritve pa so vključenitudi stroški vrednotenja nepremičnine (do vrednosti 500.000 €) in pravnega pregleda.

V izračun EOM pa niso upoštevani stroški, ki so povezani z ustanovitvijo pravice za zavarovanje kredita, kot so notarski stroški in stroški sodnih taks ter stroški, povezani z drugimi zavarovanji. Prav tako v izračun EOM niso upoštevani stroški zavarovanja nepremičnine.

Pri Banki Sparkasse uporabljajo 6-mesečni EURIBOR, tako da se je strankam s prvim julijem anuiteta že povišala zaradi dviga referenčne obrestne mere. Nazadnje so cenik spreminjali lani junija, tako da trenutno sprememb cenika ali povišanja stroškov nimajo v planu.

Gorenjska banka ponuja fiskni kredit le še za 10 let

V Gorenjski banki trenutno nudijo možnost najema stanovanjskega kredita s spremenljivo in fiksno obrestno mero, pri čemer je najdaljša ročnost za najem stanovanjskega kredita s fiksno obrestno mero 10 let in za stanovanjski kredit s spremenljivo obrestno mero 30 let.

"V banki za izračun obrestne mere upoštevamo 6-mesečni euribor, veljaven na prvi dan v mesecu podpisa pogodbe. Obrestna mera in s tem višina mesečne obveznosti se spreminja vsakih 6 mesecev od sklenitve kreditne pogodbe," pojasnjujejo pri Gorenjski banki. Ob tem v tretjem kvartalu niso uvajali sprememb pri nadomestilih za opravljanje bančnih storitev. 

Pri BKS obrestnih mer letos še niso spreminjali

Prav tako kot pri Gorenjski banki tudi pri BKS stanovanjskih posojil s fiksno obrestno mero in ročnostjo nad 10 let po njihovih besedah ni možno skleniti, čeprav imajo v spletni ponudbi to še vedno navedeno kot možnost. Pri BKS stranka plača tudi dodatne stroške pri najemu stanovanjskega kredita, ki so povezane z ustanovitvijo zastavne pravice za zavarovanje kredita, kot so notarski in odvetniški stroški, stroški sodnih taks. Prav tako plača strošek zavarovanja.

Kot so odgovorili z BKS, obrestnih mer za potrošniške in stanovanjske kredite v zadnjih mesecih niso spreminjali. Zaradi sprememb vrednosti EURIBOR pa se sočasno prilagaja tudi skupna obrestna mera, sestavljena iz referenčne obrestne mere in fiksnega pribitka.

V zadnjem času prav tako niso podražili svojih bančnih storitev za potrošnike. »Redno spremljamo razmere na trgu in v kolikor bo potrebno, bomo cenike prilagodili novim tržnim razmeram,« pravijo pri BKS.

Trenutno ni komentarjev za novico. Bodi prvi, ki bo komentiral ...

Pusti komentar