Samska oseba ali družina z dvema otrokoma - kdo lažje kupi nepremičnino v Sloveniji?

Včeraj smo preverili, koliko let bi teoretično moral delati Slovenec, da bi lahko kupil stanovanje ali hišo. Ker pa takšna metodologija ni realna – nihče namreč ne more celotnega dohodka nameniti odplačevanju nepremičnine –, smo izračunali tudi, koliko let dela bi bilo potrebnih glede na razpoložljivi dohodek. Zanimalo nas je, koliko časa bi za nakup nepremičnine morali delati samski posameznik, par in štiričlanska družina.

Banka Slovenije je spodnjo mejo kreditne sposobnosti postavila pri 745 evrih na mesec. Če preživljate družinskega člana, morate za vsakega otroka prišteti še 286,08 evra. Ker je bila povprečna plača ob koncu leta 2024 zaradi izplačil božičnic in 13. plač nenavadno visoka, smo za realnejši izračun upoštevali povprečno neto plačo celotnega leta 2024, ki je znašala 1.526 evrov.

V najtežjem položaju samski

Samski osebi od povprečne neto plače po odštetju minimalnih življenjskih stroškov za nakup nepremičnine ostane 781 evrov na mesec. To je znesek, ki ga lahko nameni za financiranje nepremičnine. Če bi samska oseba želela kupiti hišo srednje vrednosti v Sloveniji, bi morala delati 17,6 leta, za hišo v Ljubljani pa več kot 43 let (a samske osebe se redkeje odločajo za nakup hiše v prestolnici). Za hišo v severni in južni okolici Ljubljane bi porabila dobrih 35 oziroma 36 let, v alpskem turističnem območju pa celo še več, 37,4 leta.

Na Obali bo samska oseba za hišo delala skoraj 33 let. V Kranju in okolici je doba malce krajša, 32,9 leta, v Mariboru pa za polovico krajša kot v Ljubljani – Slovenec s povprečno plačo si bo lahko hišo v Mariboru kupil po 20,8 leta. Najhitreje si bo Slovenec hišo kupil v Beli krajini in Halozah, že po sedmih letih dela in pol.

Pri nakupu stanovanja se doba dela skrajša, ker je stanovanje srednje velikosti precej manjše od hiše. Da si samska oseba s povprečno plačo v Sloveniji kupi stanovanje, mora delati 16,2 leta. Najdlje dela za stanovanje v Ljubljani (25 let), sledi Obala s skoraj 24 leti in alpsko turistično območje z 21,2 leta. Najmanj časa je s povprečno plačo za stanovanje treba delati v Posavju, manj kot sedem let in pol.

Par do stanovanja v Ljubljani po devetih letih

V teoretičnem primeru bi paru, kjer oba prejemata povprečno plačo, za financiranje nepremičnine ostalo dvakrat več kot samski osebi. To je 1.562 evrov. Izračun je zato preprost. V primerjavi s samsko osebo se število let dela prepolovi. Par si lahko identično nepremičnino privošči za polovico hitreje.

V primeru hiše na ravni državi to pomeni 8,8 leta. V Ljubljani zraste na 21,6 leta. V Ljubljani in južni okolici se skrajša na 18,1 leta, v Ljubljani in severni okolici pa na 17,6 leta. Dlje kot za hišo na obrobju Ljubljane je treba delati za hišo v alpskem turističnem območju, 18,7 leta, v Celju dobrih devet let in v Novem mestu 7,1 leta. Najkrajši čas bo za hišo treba delati v Halozah, le 3,7 leta.

Stanovanje z 52 kvadratnimi metri si bo par lahko privoščil malce hitreje. Na ravni države bo potreboval 8,1 leta. Najdlje bo za stanovanje delal v Ljubljani – 12,5 leta, sledi Obala z 12 leti. V severni in južni Ljubljani bo potreboval 10 in 9,8 leta. Najhitreje si bo par z dvema povprečnima plačama stanovanje privoščil v Posavju.

Koliko let pa kaže izračun za štiričlansko družino?

Posojilna sposobnost štiričlanske družine je v primeru povprečne plače slabša kot pri parih brez otrok, vendar boljša kot pri samskih osebah. Vsakemu od staršev ostane na 495 evrov mesečne plače oziroma skupno 990 evrov. Vsakemu staršu mora ostati 745 evrov ter še 286 evrov za vsakega otroka.

Za hišo srednje vrednosti bo na državni ravni starša morala delati 13,9 leta. V Ljubljani bi bilo potrebnih 34,1 leta. V južni okolici Ljubljane se doba zmanjša na 28,6 leta, v severni pa na 27,8 leta. V alpskem turističnem območju bi bilo potrebnih 29 let in pol. Najhitreje bi denar za hišo prihranila v Beli krajini.

Pri stanovanju smo upoštevali večjo kvadraturo stanovanja. Namesto 52 smo v izračunu vrednosti upoštevali 65 kvadratnih metrov. Najhitreje bi si stanovanje lahko kupili v Posavju – po 7,3 leta. Najdaljša doba je, pričakovano, v Ljubljani, kjer bi si štiričlanska družina lahko stanovanje privoščila po 24,7 leta. Na Obali je obdobje le leto krajše. V alpski turistični regiji je potrebnih slabih 21 let, v severni in južni okolici Ljubljane pa malo manj kot 20 let.

Se bo kreditna sposobnost znova znižala?

V Banki Slovenije (BS) periodično preverjajo znesek minimalne kreditne sposobnosti potrošnika, ''predvsem v luči inflacije in morebitnih drugih okoliščin, ki bi zahtevale prilagoditev''. Naslednja presoja tega zneska bo predvidoma izvedena do konca leta 2025, letos predvidoma tudi na podlagi podatkov Inštituta za ekonomska raziskovanja (IER), so sporočili z BS.

Na vprašanje, ali je mogoče pričakovati znižanje kreditne sposobnosti prebivalstva, so odgovorili, da je namen ukrepa zagotoviti, da se gospodinjstva ne zadolžujejo prek realnih zmožnosti in da ob tem ohranjajo odpornost in finančno stabilnost bančnega sistema. ''Število odobrenih posojil (potrošniških in stanovanjskih) je odvisno od številnih dejavnikov tako na strani povpraševanja kot ponudbe, zato ne pričakujemo, da bi sprememba višine tega zneska imela pomemben vpliv na število posojil,'' so zapisali. Nazadnje so kreditno sposobnosti potrošnikov preverjali decembra 2024. Ugotovili so, da zneska ni treba prilagajati.