Kako so zaposleni za določen čas postali kreditno sposobni?

Zaposlenim za določen čas, ki bi želeli najeti posojilo z daljšo ročnostjo od trajanja pogodbe, je odprtih vseh več bančnih vrat. Kot so nam sporočili iz različnih slovenskih bank, so fleksibilnejši pri ponudbi posojil in vsak primer obravnavajo individualno. Ob ustrezni dokumentaciji, zavarovanju in poroku si lahko zaposleni za določen čas obetajo tudi stanovanjski kredit. Predvsem za mlajše od 38 let je pot do prvega lastnega doma z uvedbo državnega jamstva na posojila precej olajšana. 

Če začnemo pri klasičnih stanovanjskih posojilih, ki jih ponujajo slovenske banke, so vrata zaposlenim za določen čas odprta v Banki Sparkasse, Novi Ljubljanski banki (NLB), Intesi Sanpaolo, Delavski hranilnici in Gorenjski banki. Seveda kredit odobrijo pod specifičnimi pogoji.

Kakšni so pogoji?

Tako mora denimo kreditojemalec, ki je zaposlen za določen čas, na Banki Sparkasse pred pridobitvijo kredita z odplačevanjem po poteku pogodbe o zaposlitvi predložiti potrdilo delodajalca o nameri podaljšanja pogodbe o zaposlitvi. "H kreditni pogodbi lahko pristopi tudi solidarni porok ali sokreditojemalec," pravijo na Sparkasse.

Odstopanja od navedene prakse so možna v primeru posebnih vrst zaposlitev, kot so npr. specializanti in vojaki, še dodajajo. "Porok in sokreditojemalec morata biti zaposlena za nedoločen čas in izkazovati ustrezno kreditno sposobnost za odplačilo kredita," pojasnjujejo na Sparkasse. 

Trenutno ponujajo stanovanjski kredit s fiksno obrestno mero do 20 let ter s spremenljivo in kombinirano obrestno mero do 30 let. "Obrestna mera se določi individualno na podlagi bonitete stranke in zavarovanja kredita," so pojasnili na Sparkasse. 

Tudi v naši največji banki NLB lahko zaposleni za določen čas najamejo tako osebne kot tudi stanovanjske kredite. "Najdaljša odplačilna doba za stanovanjske kredite, zavarovane z zastavo nepremičnine, je 30 let. Ko je odplačilna doba kredita daljša od trajanja zaposlitve, je obvezno dodatno zavarovanje s poroštvom," pravijo v NLB. Pri tem mora porok prejemati redne prilive in poslovati korektno, zaposlitev za nedoločen čas pa ni pogoj. 

Obrestne mere se prav tako razlikujejo glede na ročnost in vrsto zavarovanja, poleg tega pa tudi glede na kakovost sodelovanja stranke z banko. Za potrošniške kredite je najdaljša doba do 119 mesecev, pri kreditu v mobilni aplikaciji Klikin do 83 mesecev (krediti z odplačilno dobo od 84 do 119 mesecev se odobravajo v omejenem obsegu, v skladu s poslovno politiko banke).

Pri Delavski hranilnici lahko zaposleni za določen čas pridobijo kredit z ročnostjo, ki je enaka času pogodbene zaposlitve za določen čas. "V primeru zagotovitve dodatnega zavarovanja v obliki poroštva fizične osebe, ki je kreditno sposobna, pa tudi za daljšo dobo od dobe zaposlitve za določen čas," pojasnjujejo na Delavski hranilnici. Ob tem dodajajo, da mora porok imeti zaposlitev za čas ročnosti kredita, kar pri kreditih daljše ročnosti običajno pomeni pogodbo za nedoločen čas.

Odobritev odvisna od individualne obravnave

V drugih bankah stanovanjskih posojil ne odobravajo po splošnih pravilih, temveč je odobritev predmet individualne obravnave. Tako je v Intesi Sanpaolo, kjer nam glede ponudbe stanovanjskih posojil za zaposlene za določen čas ne morejo podati enoznačnega odgovora. Banka lahko zaposlenim za določen čas odobri tudi potrošniški kredit v znesku do 20 tisoč evrov, če kreditojemalec izpolnjuje makrobonitetne omejitve Banke Slovenije in pogoje banke. 

Pri Gorenjski banki strankam, ki so zaposlene za določen čas, praviloma lahko odobrijo le kredit s krajšo odplačilno dobo od pogodbene zaposlitve. "Ob pogojih dodatnega zavarovanja in individualne presoje posameznega stranke je odplačilna doba kredita lahko tudi daljša od pogodbene zaposlitve," dodajajo, saj da vsakega kreditojemalca obravnavajo individualno.

Na oblikovanje končne ponudbe vplivajo boniteta stranke, zgodovina poslovanja v banki, ročnost in namen kredita ter vrsta in obseg sklenjenih zavarovanj ter ostalih dodatnih bančnih produktov. "Krediti komitentov, ki so zaposleni za določen delovni čas, predstavljajo nižji delež v kreditnem portfelju banke," še pravijo v Gorenjski banki.

Z državnim jamstvom do stanovanjskega kredita praktično vsak, mlajši od 38 let

Dostopnost stanovanjskih posojil za reševanje prvega stanovanjskega problema se bo še dodatno povečala zaradi uvedbe državnega jamstva. Za tovrstne kredite bodo mlajši od 38 let lahko zaprosili na bankah BKS, SKB, Nova KBM in Delavska hranilnica od 4. novembra dalje, ko poteče zakonski rok. 

Kandidati morajo biti bodisi člani mlade družine bodisi zaposleni za določen čas ali nedoločen čas. Povprečna neto plača v treh mesecih pred vložitvijo vloge za posojilo mora biti enaka 1,5-kratniku povprečne mesečne neto plače v Sloveniji ali nižja od tega zneska.

Ob tem banka ni dolžna dodatno preveriti, kakšna je kreditojemalčeva sposobnost odplačevanja kredita. Krediti z jamstveno shemo so izvzeti tudi iz makrobonitetnega ukrepa Banke Slovenije. Poleg tega kreditejemalci ne smejo biti lastniki primerne nepremičnine, kar morata dokazati tako kreditojemalec kot njegova družina. Najvišji znesek financiranja je določen pri 200 tisoč evrih, najdaljša doba financiranja pa je 30 let. Kreditojemalec mora zagotoviti lastna sredstva v višini 20 odstotkov vrednosti glavnice.  

Pri Addiku gotovinski kredit, Nova KBM najstrožja pri odobritvi posojil

Addiko banka v svoji ponudbi ponuja tudi t. i. start kredit, ki ga lahko najamejo tudi zaposleni za določen čas. "Start kredit lahko sklenejo v znesku do 15 tisoč evrov, s fiksno obrestno mero in z dobo odplačila do sedem let," pojasnjujejo pri Addiku. Za pridobitev kredita ni potreben porok ali potrdilo delodajalca.

Najmanj možnosti za najem kredita imajo zaposleni za določen čas pri Novi KBM, kjer lahko najamejo le kredit z zapadlostjo pred potekom dobe zaposlitve. Pri tem omenimo, da se pogodba za določen čas sicer praviloma sklepa za največ dve leti. "Obrestna mera je vezana na ročnost kredita in ne na čas zaposlitve," dodajajo v Novi KBM.